央行發行數字貨幣和我們的生活關系太大了，支付方式會有進一步的改變與提高，支付、結算更便捷，費用更低，而且由于去中心化使交易的安全性會更高，同時利于人民幣國際化。而數字化貨幣會使市場信息更透明化，社會共享產品會更多，更利于投資與做生意。

當前的互聯網與手機支付就讓我們的生活方式產生了劇變，支付寶、微信等支付已經在國內基本全覆蓋。從日常水電氣話費支付到交通、旅游、酒店、餐飲、購物等，移動支付都打破了傳統的支付方式，逐步取代了現金、信用卡等，為現代生活打開了時空局限。國外當前也在積極學習中國新支付方式。

未來數字貨幣不僅會加深這些場景，且讓交易支付更安全，區塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、集體維護、可靠數據庫、公開透明五大特征，所以在清結算方面有著透明、安全、可信的天然優勢。同時數字貨幣有國家信用背書，與M0掛鉤，這使數字貨幣更具有信用特征、穩定特征與貨幣執行功能。

我國央行推出的數字貨幣，是基于互聯網新技術與區塊鏈技術之上推出全新的加密電子貨幣體系，是“賬戶松耦合”，即可脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移，使交易環節對賬戶依賴程度大為降低，可以越過傳統銀行等機構直接安全價值轉移。

而隨著區塊鏈技術在金融領域的發展，個人跨境轉賬的底層技術實現方式也被改寫，個人跨境轉賬不需要跨越支付機構、銀行和國際間結算網絡，這將大大提高了國際支付與清算效率與安全性，還可以規避當前現有國際支付體系的霸權，這將改變國際支付與清算體系，使全球貿易與交易更加公平與快捷，而且大大節省了交易成本。

數字貨幣不僅會加速外匯IBhttp://www.kaifx.cn/貨幣的周轉率，而且會深化產業革命，加速萬物并聯，會使消費與供給兩端在數字平臺上進一步整合，這不僅會提高人們的消費水平，還會大幅提高企業的生產效率與促進產業進步，同時會拓寬信息透明度與共享，會給社會帶來更多的創新空間與投資空間。所以數字貨幣會將人、物、地域、時間進一步整合與交流，這使經濟會產生基因突變，會帶來太多的新的可能性。

另外，數字貨幣會促進金融革命，科技金融可以連接數據平臺、金融企業、產業鏈上下游，幫助各方優化配置資源、提高運行效率以及降低運行成本，同時也可以催生更多合理的金融產品，為社會公眾***更優質的理財服務。

數字貨幣是新的互聯網與區塊鏈技術等高科技技術的實用過程，其一旦推行不僅是一場貨幣革命，也會加速推動新一輪的產業大革命，是具有跨時代意義上的變革。

1、概念

央行數字貨幣，叫DCEP，DC指的是Digital Currency，數字貨幣；EP，Electronic Payment，電子支付。

DCEP這個數字貨幣系統，包括貨幣和支付兩個功能。這里的貨幣就是現金的人民幣，支付，就像微信里的零錢一樣的存在，不需要綁定銀行卡，可以直接點對點的支付，就像發信息一樣方便。

DCEP的意義在于它不是現有貨幣的數字化，而是M0的替代。

M0又是什么？

科普一下，什么是M0、M1、M2？

M0，指流通中的現金，也就是中央銀行發行的可以支付的紙質貨幣；

M1，指狹義貨幣，為M0與非金融性公司的活期存款之和。

M2，指廣義貨幣，為M1與非金融性公司的定期存款、儲蓄存款、其他存款之和。

2、我們普通人怎么獲得DCEP呢？

采用雙層運營模式，就是央行和商業銀行一起來運營，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者其他金融機構，再由這些機構兌換給公眾。

具體途徑是，商業銀行到人民銀行購買，我們到商業銀行用人民幣購買，就相當于，我們到日本旅游，需要購買一點日元，程序是一樣一樣的。這也就是雙層運營模式。

使得交易環節對賬戶依賴程度大為降低，有利于人民幣的流通和國際化。同時DCEP可以實現貨幣創造、記賬、流動等數據的實時采集，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實施***有益的參考。

對于你的體驗就是，你要獲取人民幣數字貨幣，你要去商業銀行“購買”。

3、我們可以怎么使用DCEP？

即使手機不能聯網，兩個手機碰一碰，就能實現轉賬，也就是支持離線支付。

就像你用現金，別人是看不到這個錢是誰用出去的，這就是匿名性。

DCEP 依據實名程度分級開放交易額度，認證度低的可以小額交易，認證度高的額度放寬，分級管理實現一定程度的匿名，可以保障普通用戶的隱私。也就是說，小額使用，錢包只需要綁定手機號；如果要提高轉賬限額，要進行KYC認證。比如使用微信零錢，累計超過一定額度，就有另外的要求。

轉賬的時候，需要勾選用途。

4、DCEP的特點、特性

無限法償性

雙層運營體系，不會改變流通中貨幣的債權債務關系，不會超發，商業機構向央行全額、100%繳納準備金，央行的數字貨幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。

在中國境內，我們必須承認這個錢，就像我們現在生活中不得不接受微信轉賬一樣。商家的POS機要能進行DCEP的支付，我們的工資也要接受DCEP的支付，就像人民幣一樣，不得拒收。你的債權債務也不會一筆勾銷，還是會維持原狀，只是可以用DCEP來標注數額或支付。

技術無限制性

DCEP采用什么技術，央行不規定，也不限定于區塊鏈技術。各商業銀行可以開發自己的技術，彼此競爭，讓市場選擇。

設計加密貨幣，國家還認為可以滿足普通人對加密資產的需求，嘗試新的儲值手段，這個我不太認可，反而是對加密資產是一種宣傳和推廣，擴大比特幣等加密資產的共識，不管是DCEP，還是小扎的Libra，我都認為是對比特幣的免費宣傳。

央行數字貨幣一定要堅持中心化的管理模式，是央行背書，對我們普通人來說，是可以放心使用的，不擔心信用破產，也不擔心收到假錢，更加安全。

央行數字貨幣的設計既保持了現鈔的屬性和主要特征，也滿足了便攜和匿名的需求，未來，普通人使用它是比現鈔更好的選擇，是比支付寶、微信、云閃付更先進的支付方式。

支付寶可以用DCEP和人民幣來支付，相當于，你的支付寶里有兩種形式的錢，都可以自由方便的使用。

DCEP 是數字化的人民幣現金，是第一層的直接支付手段，具有無限法償性，而支付寶、微信支付是一種第三方支付手段，由商業銀行存儲貨幣結算，存在極小概率的破產風險。

在法律上，我們有權利不使用和支持支付寶或微信支付，但有義務支持DCEP的支付。

DCEP可以實現比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。

換句話說，DCEP 是第一層的底層架構，支付寶與微信支付是第二層的應用。

6、與比特幣等加密貨幣的對比

屬性不同。DCEP 是法定貨幣，是數字化的現金，借助了區塊鏈技術來實現，具備穩定性和法償性。比特幣是虛擬資產，是一種商品，具有通縮性，支付功能有限，價格波動劇烈， 比較適合價值儲藏和投機。

可以用大數據分析、識別、檢測 DCEP 中的非法行為，而比特幣在網絡上不能直接追溯到個人。

央行發行的數字貨幣是什么？

央行發行的數字貨幣不同于比特幣，而是等同于人民幣，是以央行信用為背書的法定貨幣，具備穩定性。不同于比特幣，比特幣的價格波動大，是通過挖礦的形式獲得，是一種商品；而數字貨幣是央行發行的，價值穩定，是一種計價的工具，可以把數字貨幣理解為法定貨幣的另一種表現形式，是人民幣的另一種表現形式。這就好比以前的貨幣更替一樣，從貝殼到金銀，再到銅錢，最后到紙幣之間的更替一樣，現在只不過是要從紙幣更替到了數字貨幣。

數字貨幣的特點是什么？

1.數字貨幣和人民幣一樣，具備穩定的價值

2.運行方式與人民幣一樣，是以國家信用為背書，由央行來發行，各商業銀行普及兌換到市場中。

3.數字貨幣發行依托的是大數據，因為對貨幣的記賬、流動、交易等具備實時采集的可能，能在反洗錢方面***幫助。

4.數字貨幣代替紙幣后，在防假鈔，找零錢、預防交易儲存過程中損壞丟失等方面都會有積極作用。

5.會減少資源的浪費，紙幣生產、印刷都是需要成本的，而數字貨幣的生產是依托于大數據，所以會減少資源的浪費。

數字貨幣和微信、支付寶有區別嗎？

數字貨幣和微信、支付寶有本質上的區別，數字貨幣是央行發行的貨幣，而微信、支付寶是支付方式。實際體驗中雖然差不多，但本質是不同的。打個比方，我們去飯店吃飯，用現金支付和數字貨幣支付本質上是一樣的，都是現場就完成了這筆交易，但用微信和支付寶，雖然現場也可以完成交易，但背后需要銀行間的記賬、結賬、對賬才能完成交易。

對我們的影響

數字貨幣發行后，對我們日常生活不會有多大的影響，只不過是計價貨幣的形勢發生了改變，變的更安全、可控、更容易管理、調控，穩定性更高。

數字貨幣只是央行發行貨幣的另一種表現形式，對我們的日常生活不會造成多少影響，但是，數字貨幣發行后，因為能實時監控交易的行為，所以，調控時會更有針對性，貨幣的穩定性更高。

央行發行的數字貨幣，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過是數字化的。使用紙鈔時，不需要賬號，而數字貨幣也一樣。數字貨幣的出現，將直接與微信、支付寶等支付工具形成競爭關系。

央行數字貨幣代替紙鈔

不依賴網絡

數字貨幣，又稱為為DCEP（數字貨幣和電子支付工具），使用時只要我們的手機上有DCEP的數字錢包，不需要網絡，也可以完成支付，只要交易雙方的手機一碰，一個人數字錢包中的數字貨幣就可以轉給另一個人。

不依賴賬號

平時我們使用微信支付、支付寶支付時，需要綁定銀行卡賬號才行，數字貨幣是不需要綁定銀行卡賬號的，除非是向數字錢包中充錢，或者從數字錢包中取錢理財。

簡單來說，數字貨幣就是數字形式的紙鈔，通過類似區塊鏈、比特幣或者其他技術進行加密的資產。

1）數字貨幣的效力和安全性最好

數字貨幣由央行發行，最終在央行結算；微信的電子錢包、支付寶不是通過央行貨幣結算，而是通過商業銀行存款貨幣結算。

2）數字貨幣的地位較高

理論上，商業銀行會破產倒閉，而且歷史上也有這樣的案例，也因此人民銀行建立了存款保險制度。如果某一天微信破產了，微信錢包中的錢沒有買存款保險，那么破產清算時，之前的100元，可能只會還你1毛了。數字貨幣由央行發行和結算，是不存在這個問題的。

總之，央行放行數字貨幣，人們選擇移動支付時，會有更多的選擇。數字貨幣的推出，對微信支付和支付寶的地位也不會造成太大的影響，只是支付工具變了，功能增加了，渠道和場景沒有變化。

中國央行的數字貨幣呼之欲出，有不少網友疑惑，現在支付寶、微信支付不是起到數字貨幣的作用了嗎？為什么央行要單獨再搞一個數字貨幣？

其實央行發行數字貨幣沒有這么簡單，其中的意義還是很大的。簡單解釋一下，我國的貨幣分為M0，M1和M2（M0就是你手里的現金，M1和M2就是你存銀行的錢）當你通過支付寶或微信完成的轉賬、支付時，其實是支付寶或微信幫你把存在銀行賬戶里面的錢轉移到對方賬戶。也就是說，支付寶和微信所作用的是M1和M2，銀行里面的錢。

理論上，這些錢已經完成了電子化。如果用央行數字貨幣再去做一次M1、M2的替代，不僅無助于提高支付效率，且會對現有的系統和資源造成巨大浪費。再看我們遺漏的M0，M0就是我們身上的現金（紙幣和硬幣）。這些錢不僅容易被造假，還存在洗錢、恐怖融資等惡性風險。在我們個人想匿名的時候無法匿名，國家追查犯罪份子資金往來時，還難以追查。

所以說，當前的電子支付，沒法完全取代M0，央行有必要發行數字貨幣逐步替代實體的M0，真正實現貨幣電子化。

數字貨幣可以理解成人民幣數字化，它有兩個顯著的優勢“無賬戶支付”和“無網支付”。今年Facebook推出libra后，央行數字貨幣也加進了步伐。我們看到的既是挑戰又是機遇。

其一，用意旨在應對密碼貨幣的挑戰。長期以來都在找尋比特幣這類密碼貨幣帶來的挑戰的解決方案，而libra的推出后也令央行發行數字貨幣變得更為迫切了；

其二，有效提升貨幣系統的效率和競爭力。如果真在踐行紙幣數字化，節約紙幣發行、流通，無疑也是效率提升的一種表現。同時又有助于跨境支付業務的發展，大幅節約傳統金融的運營成本，提高金融運行效率的重要性不言而喻。

近年來，微信、支付寶等支付轉賬方式的快速發展，已經很大程度上令人們擺脫了對紙幣的依賴性。雖說數字貨幣與微信支付寶有著本質的區別，但對于咱們用戶來說，無疑就是多了一種選擇性。這是其一。

數字貨幣的分布式支付技術，能夠完整地記錄所有交易和所有去向，不依賴于單一的交易平臺，無法篡改。如此看來數字貨幣不僅極大地方便了普通民眾，對央行也有直接好處。這是其二。

一旦央行的數字貨幣推開使用，真正的去中心化加密數字貨幣將沒有理由再受到如今的種種限制，加密貨幣將更加多彩紛呈，更廣大的用戶將進入這個領域，加密貨幣的落地和應用將加速到來。這是其三。

總而言之，數字貨幣實際上還是人民幣，只是形態發生了一些變化。我們說數字貨幣有其重要意義，其不僅增強了安全性、可控性，也令假幣“無所遁形”。此外的，央行數字貨幣的發行也有利于央行更為方便快捷透明進行管理。

央行發行的數字貨幣意味著人民幣的國際化，對于普通老百姓來講，數字貨幣會方便我們平時的結算和使用，并帶來紙幣無法產生的安全感。

責任編輯：ct