長遠(yuǎn)來看，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用因具有廣闊的發(fā)展前景和眾多的業(yè)務(wù)契合點(diǎn)，極有可能帶來革命性、顛覆性變革，但當(dāng)前仍然需要解決技術(shù)方面的難題，盡快推出可規(guī)模化商業(yè)應(yīng)用的業(yè)務(wù)場景。

未來大規(guī)模商用需要解決系列技術(shù)難題

目前區(qū)塊鏈應(yīng)用大部分還處于技術(shù)驗(yàn)證階段，尚未大規(guī)模商業(yè)推廣，這與區(qū)塊鏈技術(shù)未完全成熟不無關(guān)系，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發(fā)、可運(yùn)維能力的缺失等。未來，區(qū)塊鏈要適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)大規(guī)模商用，需要解決如下技術(shù)難題：一是安全隱私保障。區(qū)塊鏈技術(shù)是將交易記錄在全網(wǎng)廣播，以保證其不可篡改。但全網(wǎng)廣播的方式也增加了信息泄密的可能性，這就產(chǎn)生了信息安全保密與信息不可篡改之間的平衡問題，需要協(xié)同科研機(jī)構(gòu)共同研究探索。二是與移動(dòng)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。區(qū)塊鏈技術(shù)本身不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，主要運(yùn)用于數(shù)據(jù)的可信傳遞。而移動(dòng)應(yīng)用及物聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)，將帶來越來越多透明化處理大規(guī)模分散的敏感數(shù)據(jù)的需求。區(qū)塊鏈技術(shù)需要與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合，幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)與智能終端的可信互動(dòng)。三是性能的提升和保障。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)是分布式賬本，即通過增加存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)娜哂喽葋頊p少商業(yè)中不可信交易產(chǎn)生的摩擦成本。而冗余自然會(huì)造成區(qū)塊鏈技術(shù)大規(guī)模商用的性能問題，而解決該問題的核心是共識(shí)算法的優(yōu)化。

行業(yè)應(yīng)用發(fā)展前景

之前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得信息傳遞成本幾乎為零；當(dāng)前區(qū)塊鏈的技術(shù)和發(fā)展理念可逐步實(shí)現(xiàn)幾乎零成本的價(jià)值傳遞，從而大幅降低交易成本。區(qū)塊鏈技術(shù)也將逐漸成為未來價(jià)值傳遞網(wǎng)絡(luò)不可或缺的一部分。

在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，甚至是相關(guān)行業(yè)間，在合規(guī)的前提下需要大力度加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，幫助保險(xiǎn)企業(yè)了解老百姓的保險(xiǎn)需求，開發(fā)出解決老百姓問題、滿足社會(huì)需要的產(chǎn)品。在這些方面，區(qū)塊鏈技術(shù)大有可為。根據(jù)Gartner（顧能公司）的預(yù)測，區(qū)塊鏈技術(shù)的市場價(jià)值在2025年將達(dá)到1760億美元的規(guī)模，到2030年將達(dá)到3.1萬億美元的規(guī)模。區(qū)塊鏈技術(shù)亦被其列為未來5—10年帶來變革性影響的科技。

結(jié)合區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用探索實(shí)踐來看，區(qū)塊鏈在近中期可以在以下幾個(gè)方面給保險(xiǎn)行業(yè)帶來較大價(jià)值。一是客戶認(rèn)知方式（KYC）的變革。基于區(qū)塊鏈的客戶信息數(shù)字化管理，可以簡化用戶的投保流程，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力。愛沙尼亞借助區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“e居民”，可在區(qū)塊鏈上享受結(jié)婚證明、出生證明、商務(wù)合同及其他服務(wù)，并計(jì)劃將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到公民電子健康記錄系統(tǒng)中。二是對(duì)健康險(xiǎn)變革的推動(dòng)作用。隨著可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，消費(fèi)者開始意識(shí)到主動(dòng)管理自己的健康、醫(yī)療及保險(xiǎn)的重要性。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)將運(yùn)動(dòng)、健身、保健、醫(yī)療及保險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)合，將在充分保護(hù)用戶隱私的前提下，對(duì)現(xiàn)有健康險(xiǎn)的定價(jià)、理賠等流程帶來重要影響。三是對(duì)再保險(xiǎn)變革的推動(dòng)作用。再保仍存在很多手工、郵件處理的傳統(tǒng)方式。普華永道研究結(jié)果表示，再保險(xiǎn)業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可以將大部分業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，減少人為錯(cuò)誤，節(jié)省勞動(dòng)成本，為再保險(xiǎn)業(yè)者節(jié)省15%～20%營運(yùn)費(fèi)用。四是互助保險(xiǎn)變革的推動(dòng)作用。互助保險(xiǎn)的一個(gè)重要話題就是互助會(huì)員與互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任問題，而區(qū)塊鏈的技術(shù)特性可以在解決多方交易信任問題方面發(fā)揮重要作用。用區(qū)塊鏈技術(shù)配合監(jiān)管政策可以推動(dòng)互助保險(xiǎn)的發(fā)展。

上海保交所已與部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始可行性研究與實(shí)踐探索。可是這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要越來越多的企業(yè)對(duì)行業(yè)整體性的共享機(jī)制進(jìn)行思考、審視，在數(shù)據(jù)的隱私性和安全性得到充分保護(hù)的基礎(chǔ)上，把各自的數(shù)據(jù)能力整合起來，為行業(yè)和自身的發(fā)展與變革創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。

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