世紀(jì)是科學(xué)技術(shù)全面發(fā)展和科學(xué)理性充分發(fā)展的世紀(jì)，新的科技浪潮正迎著新世紀(jì)的曙光蓄勢(shì)待發(fā)。馬云說(shuō)過(guò)，這是一個(gè)變化的年代，當(dāng)很多人還沒(méi)有搞懂PC互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了，當(dāng)很多人還沒(méi)弄懂移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)來(lái)了。而今天，很多人還沒(méi)弄懂大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈又來(lái)了。今天就小編跟大家聊一聊區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用，當(dāng)區(qū)塊鏈遇見(jiàn)銀行業(yè)，是否能誕生殺手級(jí)應(yīng)用？一看來(lái)看看吧！

區(qū)塊鏈技術(shù)核心

根據(jù)2016年工信部發(fā)布的《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)》的定義，區(qū)塊鏈（Blockchain）是區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型綜合應(yīng)用模式。

狹義地講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以邏輯首位相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。

廣義地講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式。

簡(jiǎn)而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)去中心化分布式存儲(chǔ)大幅增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全；基于共識(shí)算法的集體維護(hù)機(jī)制實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)數(shù)據(jù)可信，可以讓以往由于涉及多方參與、信息不對(duì)等、流程繁雜效率低下的商業(yè)場(chǎng)景共同參與，大幅降低協(xié)同成本，提高運(yùn)作效率；安全的加密算法和鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)既保證了數(shù)據(jù)的安全又使得數(shù)據(jù)很難被篡改，增強(qiáng)了數(shù)據(jù)可信；帶時(shí)間戳的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)方式支持?jǐn)?shù)據(jù)歷史軌跡追溯。

典型應(yīng)用案例

經(jīng)過(guò)調(diào)研，目前在銀行領(lǐng)域比較成型的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景主要有跨境支付、貿(mào)易融資、公益扶貧、數(shù)字票據(jù)等。具體場(chǎng)景案例如下：

1. 跨境支付

需求痛點(diǎn)：

收付款人信息通過(guò)人工和重復(fù)性的業(yè)務(wù)流程收集，效率較低。

在KYC流程中，機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息和支持文件真實(shí)性方面的控制力有限。

通過(guò)SWIFT業(yè)務(wù)模式成本高、耗時(shí)。

通過(guò)代理行模式需逐行、逐筆進(jìn)行驗(yàn)證，差錯(cuò)多，導(dǎo)致高拒絕率。

銀行需在往來(lái)賬戶中留存資金，提高機(jī)會(huì)成本和對(duì)沖成本。

典型案例：

2017年3月，招商銀行聯(lián)手永隆銀行、永隆深圳分行，成功實(shí)現(xiàn)了三方間使用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境人民幣匯款。通過(guò)區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù)，為前海蛇口自貿(mào)片區(qū)南海控股有限公司通過(guò)永隆銀行向其在香港同名賬戶實(shí)現(xiàn)跨境支付。

應(yīng)用說(shuō)明：

目前，基于區(qū)塊鏈的跨境支付實(shí)際上是用比特幣或Ripple幣等虛擬貨幣做中介來(lái)實(shí)現(xiàn)的跨境支付。具體而言，系統(tǒng)會(huì)將代幣/數(shù)字資產(chǎn)作為中介，先把匯款人所在地的法幣轉(zhuǎn)換為代幣/數(shù)字資產(chǎn)，再在收款端把代幣轉(zhuǎn)換為收款人所在地的法幣，以此完成跨境支付。

2. 貿(mào)易融資

需求痛點(diǎn)：

a） 基于貿(mào)易本身涉及行業(yè)面廣，交易鏈條長(zhǎng)、結(jié)算方式多樣，銀行對(duì)于各類貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，寫(xiě)在規(guī)章制度上易，落實(shí)難。

b） 目前銀行在為客戶辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于客戶情況、貿(mào)易背景的了解、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制以及業(yè)務(wù)辦理完成后的貸后管理一般是通過(guò)榮人工進(jìn)行資料收集、對(duì)比驗(yàn)證信息、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察與監(jiān)督。

典型案例：

2018年9月12日，中國(guó)人民銀行推出的“灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)”項(xiàng)目一期已部署上線，進(jìn)入試運(yùn)行階段。項(xiàng)目一期建成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易金融底層平臺(tái)，在平臺(tái)上可進(jìn)行包括應(yīng)收賬款貿(mào)易融資等多種場(chǎng)景的貿(mào)易和融資活動(dòng)。同時(shí)平臺(tái)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了貿(mào)易金融監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)上各種金融活動(dòng)的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

應(yīng)用說(shuō)明：

區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)是交易信息的透明和不可篡改，貿(mào)易各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)上鏈后可信，為中小企業(yè)融資提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而且當(dāng)企業(yè)用某一筆貿(mào)易在一家銀行獲得融資后，這一筆交易就被記錄在區(qū)塊鏈平臺(tái)上，它就不可能憑借同一筆貿(mào)易從另外一家銀行獲得融資。有效地提高了整個(gè)貿(mào)易環(huán)節(jié)的效率。

3. 公益扶貧

需求痛點(diǎn)：

公益資金和扶貧資金是否真實(shí)地到達(dá)申請(qǐng)人，審批過(guò)程是否透明，資金沒(méi)有被截留。

典型案例：

2017年5月，工商銀行與貴州省貴民集團(tuán)聯(lián)合打造脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)。第一筆扶貧資金157萬(wàn)元通過(guò)工行貴州省分行成功發(fā)放到位。貴州省政府正在逐漸將建檔立卡扶貧戶、社會(huì)誠(chéng)信等信息導(dǎo)入這個(gè)由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系之中，后續(xù)將實(shí)現(xiàn)對(duì)每筆扶貧資金使用效果的量化和精準(zhǔn)評(píng)估，徹底解決扶貧項(xiàng)目資金使用中管理信息回饋不及時(shí)、回饋信息失真等問(wèn)題，大幅提高扶貧資金管理和使用的效率。

應(yīng)用說(shuō)明：

在區(qū)塊鏈上建立存儲(chǔ)貧困人員數(shù)據(jù)構(gòu)架，而這些數(shù)據(jù)可以被分析但同時(shí)保持私密性，并嵌入到政府幫扶政策和資金管理層用于精準(zhǔn)兌現(xiàn)政策時(shí)使用。幫扶對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別是重要第一關(guān)，除采取傳統(tǒng)的本人申請(qǐng)、各級(jí)部門的審核、公示公告工作流程外，采用大數(shù)據(jù)手段指紋或人臉識(shí)別手段，記錄貧困人員原始的第一手資料，將其個(gè)人信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行篩選比對(duì)，識(shí)別出真實(shí)準(zhǔn)確的貧困人口，進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)管理系統(tǒng)。

區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)對(duì)精準(zhǔn)幫扶過(guò)程中每項(xiàng)措施落實(shí)情況在每個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行真實(shí)記錄，開(kāi)展全流程管理跟蹤督促及有效監(jiān)管，保證各個(gè)環(huán)節(jié)不走樣、不截留、不挪用、避免人為造假、不公平行為，避免人為因素讓政府的幫扶資金“衰耗”在路上，確保幫扶政策如實(shí)到位，解決各項(xiàng)政策到村到戶“最后一米”的問(wèn)題。

4. 數(shù)字票據(jù)

需求痛點(diǎn)：

a） 匯票基本上都是局限于本行范圍內(nèi)。

b） “一票多賣”、打款背書(shū)不同步等行為。

c） 數(shù)據(jù)龐雜，不透明，導(dǎo)致高昂的監(jiān)管審計(jì)成本。

典型案例：

浙商銀行通過(guò)移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，客戶將可在采購(gòu)收付款時(shí)使用移動(dòng)數(shù)字匯票APP中的的二維碼進(jìn)行移動(dòng)匯票的收付結(jié)算。

應(yīng)用說(shuō)明：

借助區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易能夠打破票據(jù)中介的現(xiàn)有功能，實(shí)現(xiàn)票據(jù)價(jià)值傳遞的去中介化；基于區(qū)塊鏈的信息不可篡改性，票據(jù)一旦交易完成，將不會(huì)存在賴賬現(xiàn)象，從而避免“一票多賣”等行為，有效防范票據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。基于前后相連構(gòu)成的時(shí)間戳，其完全透明的數(shù)據(jù)管理體系提供了可信任的追溯途徑，可有效降低監(jiān)管的審計(jì)成本。