隨著人工智能與云計算的商業發展，人臉識別技術在安全驗證、人機交流、公安安防等多個方面得到了廣泛的實際應用，并在視頻會議、檔案管理、醫學醫療等方面，特別是金融科技行業，也發揮著巨大的作用，節省了人工成本，提高了業務拓展效率。本文將淺談在5G時代下，人臉識別技術在移動支付領域的發展與可能。

一、人臉識別技術在金融業務場景已廣泛應用

人臉識別技術己經逐漸成為人工智能領域的重要研究課題和方向。雖然人類能識別大量的人臉，并且能夠毫不費力地識別出各種表情和情緒，但采用機器計算進行的人臉識別卻極具挑戰性。

由于人臉的面部結構復雜，以及人面部肌肉的運動使得人臉成為一種非剛性物體，非剛性物體的識別相比于剛性物體的識別來說更加困難。另外，人臉會隨著年齡的增長而產生變化，而且人類表情豐富，同時還會受成像距離、成像角度以及光照等環境因素，從而對人臉識別的準確率產生較大影響。此外，即使是同一人，在不同的面部圖像的采集條件下，會隨設備的變化而改變，且人臉具有相似的結構特征，因此會給人臉識別算法的分析計算帶來困擾。

總而言之，人臉識別是一項包含計算機視覺、圖像處理、神經網絡、人工智能等學科，同時非常具有挑戰性的多學科交叉技術。

人工智能在金融行業的廣泛應用，也給金融行業也帶來了巨大的變化，不僅提升了客戶體驗，也增加了著實有效的風險防控措施手段。金融業在不斷地接納科技帶來的變化，同時也在不斷地提出更多對安全性、便捷性和規范性的要求。便捷與風險是矛與盾的博弈，金融科技能給我們帶來多少的便捷性，就會隨之帶來多少的風險挑戰。我們使用的技術是否能給客戶更便捷的服務體驗，是否能保證客戶的財產安全，是否能夠符合監管的規范性要求等，而這一系列問題都將會是一個長期探討的話題。

最近兩年，各種生物識別技術，不限于人臉識別，在銀行系統被廣泛和不斷地嘗試，如虹膜、靜脈、指紋、聲紋等生物識別技術，在基于安全和便捷性的基礎上，接駁到銀行各大系統應用。虹膜和靜脈識別，是最早在銀行業應用的生物識別技術，作為銀行系統的一種安全可選認證方式，曾被部分商業銀行小范圍試點過。但是，因為對硬件設備的依賴性過于大，即采集設備需要特制的攝像頭和紅外感應等，應用場景推廣成本居高不下，而導致未能被廣泛地推廣和普及。

相比較而言，由于指紋、攝像頭、話筒等設備在智能手機的標配和普及，使得指紋、人臉這兩種生物識別技術得到了廣泛的應用。同樣，指紋、人臉在金融行業也優于虹膜和靜脈的應用，并且在安全方面，有著更為嚴密的安全保證。截止目前，指紋和人臉識別在銀行業的使用幾乎已是標配。甚至，在諸多新發的監管指導文件里，已經將人臉識別技術作為業務風險控制的推薦手段。

二、人臉識別技術在支付場景的廣泛應用

自從金融科技的浪潮深入覆蓋到銀行業之后，銀行業也一直在調整金融科技的最佳布局方式，并希望在布局技術的同時實現系統安全、安全認證和良好的客戶體驗。機器學習和人工智能等新技術能夠幫助銀行提升業務量、改善服務，提高反欺詐能力并防止詐騙，大數據協助調查研究便于銀行做出更合適客戶的產品和業務。

5G技術則為上述新技術提供了新的可能性，5G技術將大大縮短交易時間和操作延遲，這對交易數量巨大的移動支付來說至關重要。對于金融技術來說，5G技術的魅力不僅僅在于速度，更在于超低的交易延遲和超大的網絡帶寬。5G技術的應用使得移動支付新技術的快速發展成為可能，人臉識別支付的技術應用也會趨于安全完善。如果說人臉識別技術在移動支付的廣泛應用，是基于人工智能、大數據等基礎技術的最具代表性案例。那么，5G、區塊鏈、物聯網等新興技術將會是人臉識別技術應用在移動支付上重要的基礎環境和設施，并且這些新興技術還將為人臉識別技術在移動支付未來各個場景的深入應用提供堅實的物理保障和必要條件。

截止目前，通過不斷優化比對和搜索算法，人臉識別技術天花板已由初期的兩照比對，向照片識人轉移，后者檢索識別效率也已達到商業運營條件。支付寶已在大力推廣使用人臉識別支付，如紅旗超市、永輝超市等，均配備了人臉識別支付設備，用戶體驗較好，且用戶嘗鮮欲望明顯強于二維碼支付推廣初期。目前各大移動支付會議論壇，也相繼對人臉識別支付的應用進行了探討和設備展示。但是用戶的心里接受程度仍需要一定的時間進行培育，目前大部分的用戶仍然認為按照現有的技術保障下，可能還是傳統支付方式更穩妥可靠。

由于人臉識別支付的業務和技術特性，需要先以開通并簽約的方式，同步采集、預留用戶的人臉照片，并建立特征值庫，因此該數據庫的建立，對人臉支付市場份額的占領，顯得至關重要。由于對人臉隱私的更高保護要求，該數據庫由可依托的國家機構做保障，之后進化成完整的體系來運營，對于人臉識別支付的行業規范性、產業成熟性，就顯得至關重要。就目前來看，即使在將來，也不大可能由多個主體建立一個如此巨大、安全穩定的數據庫，來保證人臉支付運營的市場占比。但目前來看，支付寶、微信已開始逐漸積累這樣的庫存數據，若人臉識別商用推廣環境成熟時，極有可能在二維碼支付之后，在支付份額上，再一次形成雙頭壟斷寡頭地位。

三、人臉識別技術在支付場景的機遇與挑戰

現階段人臉信息私密性的保護仍不容樂觀。在目前的技術下，和對未來技術的預估，很難做到人臉信息完全不被模仿獲取。此前有文章提出的基于人臉數據替換賬戶體系的設想，就目前來看是不太成立的，并且由于金融賬戶是金融重要組成部分，是維系國家金融穩定和安全的必要基石，監管層也不容許出現這樣的情況。但人臉經過抽象后的特征數據，作為一個賬戶的別稱或差異化的補充，還是極有可能的，即人臉ID作為更前置的銀行賬戶，與銀行賬戶進行簽約關聯，置于金融賬戶的更前端，為消費者提供更便捷和安全的服務。

此外，人臉信息作為一個系統的數據基礎，如果我們能夠保證足夠高的安全性，它還是可以作為一種用戶數據被收集，再輔以其他等級高或者多因子的安全認證方式，當成用戶的“賬戶”信息來間接使用。但是它的使用也只會在某一個領域或者系統內被使用，不會像真正的銀行賬戶一樣，被推廣關聯到其他各行各業客戶。

人臉支付一旦作為一種大眾普遍接受的支付方式，被更多的群眾作為日常使用，像聚合二維碼支付一樣，聚合人臉支付業務的開展，便有可能成為發展趨勢，這種趨勢一旦形成，便會如同二維碼聚合支付一樣不可逆轉。但前提是人臉支付能作為一種被大眾認可的支付方式，這需要一定時間的培育周期，不過就現有市場環境來看，這種培育已經開始。

人臉支付聚合的流程和技術，參考當前的二維碼聚合支付發展模式，可以有專門制做人臉聚合支付設備或系統的企業來提供專業化的解決方案。人臉ID在賬戶關聯時，在用戶授權和簽約的前提下、基于用戶隱私保護的絕對底線、確保客戶支付的主觀意愿、監管環境的允許和規范性指導等系列保障措施下，或許不僅可以關聯銀行賬戶，也可以關聯第三方支付賬戶，進而形成人臉聚合支付。雖然人臉信息的讀取和分析遠比二維碼復雜，但是在5G技術的基礎上，這種信息量導致的交互時間差，理論上幾乎可以忽略不計。所以，聚合人臉支付的技術實現，在5G時代是完全沒有問題的。但它能否得到推廣，主要取決于以后的市場發展趨勢和監管機構的控管模式。

如果人臉支付方式能夠發展起來，那么儲備人臉數據信息的專業系統就會成為必須，是開展人臉支付的必要前提。其次，與人臉支付相關的算法等技術，需要制定和頒布統一的技術標準和規范，統一使用標準規范，能減少各種應用因標準不同而導致的信息無法互通兼容，并形成數據孤島，從而不利于行業發展。解析和計算人臉數據信息的算法，會盡可能在服務器上完成，即廣泛采用云計算來靈活擴展、按需調配計算能力。但由于識別技術的日新月異，顯然在各種終端設備集成識別技術，并各自為政是不可取的，也并不利于海量數據的使用和互通使用。

因此，對未來人臉支付技術的預判，隨著5G技術、物聯網、云計算的廣泛商用，近場比對和中后臺比對的差異性將無限縮小。中后臺的計算能力和優勢或將受到市場的廣泛認可，借鑒和參考云計算的提出、試驗，再到廣泛商用的發展歷程，人臉識別技術大中后臺化、瘦前端化，或許是一種必然的主流趨勢，并在各個行業廣泛適用。即人臉支付所涉及的存儲、計算、比對等，都在中后臺服務器里完成，中臺抽象服務，后臺抽象具體的算法，前端的終端會越來越瘦，僅負責采集，用戶交互等輕量級工作。

移動互聯網時代，總是有層出不窮的創新，作為新興的支付手段，人臉支付雖然前景廣闊，但還有很多技術難題亟待優化和解決，人臉支付研發力度將仍然會不斷加大，進而降低市場邊際成本，使得產業發展更為成熟，滿足人民日常生活。同時，提高人臉識別的安全隱秘性和精準性，將會是新技術在銀行業應用上最重要的問題。

銀行業應呈包容心態，在做好風險控制的首要原則之下，在不斷完善技術的同時，滿足監管的要求，順應市場的需要，有效嘗試人臉支付的使用場景，讓更多的人群了解和信任新技術所帶來的生活便利，以及享受科技所帶來的生活福利。如此，人臉支付才能更好更快更健康的地發展和普及。