人工智能影響的不只是金融領域，還有我們每一個人的生活。

“為經濟賦能，為生活添彩”是今年重慶智博會的主題，事實上，作為被稱作“第四次工業革命”的人工智能時代的到來，首當其沖發生革命性變化的無非是醫療、金融、教育這三大行業，也是離消費者比較近的行業。尤其是消費金融行業，以其小額分散的特點，用戶更加下沉，更需要在貸款、審批、客戶服務、貸后管理的各個環節不斷完善智能化，降低自身風險，讓自身的服務更廣泛和更快捷。

人工智能時代有數據才是真正的王者

走進位于重慶兩江新區的馬上消費金融（以下簡稱馬上金融），監控屏幕上，交易數據快速跳動。“公司日均審批放款25萬筆，放款達6億元”馬上金融相關負責人介紹。基于大數據分析，適應新一代消費習慣，我們設計了最低500元，最高不超過5萬元的消費信貸產品，并累計投入6億多元研發建設人工智能服務系統和大數據風險防控系統，實現秒級在線審核發放消費貸款。“馬上金融獲批發明專利數量已達53項，占全部持牌消費金融公司專利數的60%，遙遙領先。”

精準的定位和即花即貸的便捷，使馬上金融僅4年就躋身全國最大的內資消費金融公司，注冊用戶總數超過7000萬，單筆平均貸款金額僅3000元左右。”額度雖然不大，但對實體經濟的間接拉動不可低估。”馬上金融創始人兼CEO趙國慶說。

26歲的山東濰坊人楊先生目前就職于青島某網絡公司公司工作，月薪4500元左右，在朋友的介紹下，他向馬上金融申請了一筆25800元的成人教育消費貸款，用于支付他的JAVA培訓學費。“老師講的很實用，完成培訓后，估計每月工資能漲到6000元，”他告訴記者，一次性拿出兩萬多元的學費壓力略大，但一旦分期就沒壓力了。“學到的知識都是自己的，早學早受益。”

而在楊先生將身份信息和人臉識別同時上傳的一刻，馬上金融就開始了對他的全方位風險分析。“對于自然人，馬上金融系統可以直接連接央行的征信等數十個外部數據源，同時也擁有自建的數據源，利用先進的大數據處理技術，對不同的數據源進行關聯和整合之后，系統會從多維度對用戶的身份信息、信貸信息、消費信息、社交信息和行為信息等進行判斷，馬上金融CTO蔣寧介紹，“行業標準風控只會看征信報告上面少數的幾個變量，而馬上金融卻能通過充分的挖掘征信報告，加工衍生出5000多個變量，再結合上千萬個樣本和深度學習的機器模型，這樣提煉出來的風險識別能力遠勝于只看幾個重要信息，識別的更加準確。”

人臉識別如何應用于風控環節

人臉識別實則是人工智能中體感智能的一種模式，那這種模式是如何應用在金融領域風控環節的呢？

還以上文中提到的楊先生為例，下載注冊“安逸花”APP，在線注冊成功登錄以后，掃描合作商家門店的二維碼，選擇自己購買的課程、價格以及分期信息，這個過程，僅需簡單幾步填寫客戶的個人基本信息、姓名、性別和手機號碼等，同時客戶需要上傳身份證OCR正反面照片并進行面部活體識別，這個過程要用到馬上金融獨立開發的LUMA風控系統。

馬上是如何給客戶授信的呢？

LUMA風控系統是馬上金融自主研發的信貸審批系統，針對不同的場景、產品可以提供不同的風控策略，馬上金融依據自己強大的科技能力和分析能力，充分使用最先進的數據分析技術和最前沿的人工智能方法（經典分析法、知識圖譜、機器學習、人工神經網絡、深度學習等等），他們會挖掘客戶數據背后蘊藏的信息，客戶和客戶之間的關聯，提煉客戶的行為模式，預測客戶未來行為偏好和行為模式，制定最優化的授信策略。

拿人行征信數據舉例，雖然各個金融機構都在使用該數據，但一般情況下，他們只會看征信報告上面少數的幾個變量，比如是否逾期，是否有房貸，信用歷史多長等少數幾個指標。馬上金融卻充分的挖掘征信報告，加工衍生了5000多個變量，再通過數據分析和人工智能方法，進一步提煉預測變量，“這對我們有效辨別信用風險起到了很大作用”，結合其他數十個數據源，構造萬維以上信息維度的全面描述客戶信用價值的智慧空間。以智慧空間為基礎，通過經典分析、復雜網絡、機器學習、人工智能等方法對客戶進行全面描述。經過這些全面多維度系統的分析，對申請人的欺詐風險和客戶信用價值都可以給出一個相對精準的判斷。例如使用科技欺詐手段進行實時欺詐，“通過填寫方式和填寫速度，我們也可以判別風險的高低”負責馬上金融風險管理的公司副總經理林亞臣博士如是說。又比如不同的手機風險也會不同，一般來說，手機價格高的用戶風險會低一些。

目前，馬上金融LUMA風控審批系統99%以上都是自動化完成的，有不到1%在審批中觸發到LUMA風控系統的規則，則會自動進入到人工審核的環節。等于說這個系統描繪了一副用戶風險的畫像并且進行了風險的量化，可以說是真正做到了“見微知著、風險先知”。

綜上可以看出，人工智能就是在這些細微中改變著金融領域的商業模式，當然在金融的其他領域，同樣也有非常新穎的應用。

筆者了解到，我國的消費金融公司主要分為四大類：商業銀行、汽車消費金融公司、消費金融公司和互聯網消費金融公司，消費金融在我國的興起正好趕上了互聯網的時代，自帶互聯網+的基因，這更有利于人工智能的發展，配合消費金融公司本身強大的資金實力，讓人工智能在金融領域的落地成為現實。相信，未來也必將更加深刻的改變著我們的生活。