繼江西裕民銀行之后，今年第二家民營(yíng)銀行獲批籌建，民營(yíng)銀行數(shù)量有望擴(kuò)充至19家。

9月17日，紅豆股份發(fā)布公告稱，該公司擬共同發(fā)起設(shè)立無(wú)錫錫商銀行股份有限公司（具體名稱以國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)及工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)為準(zhǔn)，以下簡(jiǎn)稱“錫商銀行”）。據(jù)悉，錫商銀行擬注冊(cè)資本為20億元，日前已獲得《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建無(wú)錫錫商銀行股份有限公司的批復(fù)》（銀保監(jiān)復(fù)［2019］843號(hào)）。

同時(shí)，紅豆股份也在公告中透露，錫商銀行將定位于以移動(dòng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，探索和打造物聯(lián)網(wǎng)銀行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)對(duì)于民營(yíng)銀行應(yīng)進(jìn)一步實(shí)施差異化監(jiān)管，在民營(yíng)銀行設(shè)立門(mén)檻、展業(yè)環(huán)境等方面做出調(diào)整，激發(fā)民營(yíng)銀行發(fā)展活力。

“紅豆系”合計(jì)持股30%

規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類單一、負(fù)債來(lái)源有限等是擺在民營(yíng)銀行以及股東面前的挑戰(zhàn)。

一般民營(yíng)銀行的發(fā)起人和股東都是國(guó)內(nèi)知名民營(yíng)企業(yè)，這次錫商銀行也不例外。錫商銀行擬注冊(cè)資本為20億元，其中紅豆股份擬以自有資金出資1億元，持股比例5%；紅豆股份控股股東紅豆集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“紅豆集團(tuán)”）擬以自有資金出資5億元，持股比例25%。

關(guān)于出資設(shè)立民營(yíng)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以及錫商銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理情況，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者聯(lián)系到紅豆集團(tuán)方面。但截至發(fā)稿，記者暫未收到相關(guān)回復(fù)。

關(guān)于發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的考量，紅豆股份在公告中表示，基于民營(yíng)銀行良好的發(fā)展前景，公司擬通過(guò)本次共同發(fā)起設(shè)立錫商銀行，進(jìn)一步拓寬投資渠道，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；同時(shí)緊抓物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮錫商銀行細(xì)分化的戰(zhàn)略定位及資源優(yōu)勢(shì)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的民營(yíng)、小微企業(yè)提供支付、資金等綜合化的金融服務(wù)，持續(xù)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

除紅豆股份外，錫商銀行發(fā)起人股東中，還涉及2家上市公司。其中，柯利達(dá)擬以自有資金出資人民幣1.990億元，持有錫商銀行1.99億股股份，占其總股本的9.95%。另外，勝利精密全資子公司南京德樂(lè)科技有限公司擬以自有資金出資人民幣1.998億元，持股比例為9.99%。

除此之外，錫商銀行其他股東分別為江陰澄星實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司、興達(dá)投資集團(tuán)有限公司、江蘇雙象集團(tuán)有限公司、感知技術(shù)無(wú)錫有限公司6家公司，持股比例分別為24%、9.99%、9.95%和6.12%。

自2014年試點(diǎn)以來(lái)，民營(yíng)銀行走過(guò)了5個(gè)年頭，目前已有17家開(kāi)業(yè)。但規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類單一、負(fù)債來(lái)源有限等是擺在民營(yíng)銀行以及股東面前的挑戰(zhàn)。某已開(kāi)業(yè)民營(yíng)銀行股東管理人士在接受記者采訪時(shí)表示：“對(duì)于那些長(zhǎng)期依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)成績(jī)顯著的民營(yíng)銀行，應(yīng)允許和支持其在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，適當(dāng)給予較大的創(chuàng)新空間，放寬限制，引導(dǎo)和鼓勵(lì)其在經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)資質(zhì)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面進(jìn)行適度創(chuàng)新。”

差異化定位“物聯(lián)網(wǎng)銀行”

物聯(lián)網(wǎng)最大作用在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，物聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)，是大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步補(bǔ)充。

在《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)規(guī)定指導(dǎo)下，作為我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充和普惠金融的重要力量，民營(yíng)銀行發(fā)展受到高度重視。

目前已開(kāi)業(yè)的17家民營(yíng)銀行各有定位，比如微眾銀行定位為專注于服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行；中關(guān)村銀行定位科技銀行，服務(wù)“三創(chuàng)”（即創(chuàng)客、創(chuàng)投、創(chuàng)新型企業(yè)）；億聯(lián)銀行以“數(shù)字銀行”為定位，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，支撐線上業(yè)務(wù)的開(kāi)展；華瑞銀行定位于“智慧銀行”，不僅做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也將依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新；藍(lán)海銀行以打造“具有藍(lán)海銀行特色的交易型、平臺(tái)型、輕資本型O2O類互聯(lián)網(wǎng)型銀行”為戰(zhàn)略定位，以消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)互通為三大主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向等等。

而根據(jù)紅豆股份的公告，依托無(wú)錫引領(lǐng)發(fā)展、輻射全國(guó)的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)格局優(yōu)勢(shì)，錫商銀行定位于以移動(dòng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，探索和打造物聯(lián)網(wǎng)銀行，擬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)科技創(chuàng)新型企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，構(gòu)建多層次化的金融市場(chǎng)，提升無(wú)錫地區(qū)的金融綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的作用，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示：“物聯(lián)網(wǎng)最大的作用在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)生。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行更好地了解、分析客戶以及防控風(fēng)險(xiǎn)等。但現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的，而物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)不一定是在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，而是通過(guò)智能設(shè)備的安裝，監(jiān)控具體商品實(shí)際的生產(chǎn)過(guò)程，從而得出商品本身或者生產(chǎn)過(guò)程本身的數(shù)據(jù)，它更加接近企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，從而幫助銀行能夠更好地對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理，以及抵押品的監(jiān)控等等。”

曾剛表示：“總的來(lái)講，物聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)，是大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步補(bǔ)充。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行需要做很多工作，一方面是物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的布設(shè)，不同產(chǎn)業(yè)可能需要的設(shè)備是不一樣的，要進(jìn)行區(qū)分和深入研究。另一方面，銀行中后臺(tái)應(yīng)建立起實(shí)時(shí)的信息收集和分析處理模型。此外，還需完善管控的機(jī)制基礎(chǔ)等等。”

值得注意的是，無(wú)錫被稱為“物聯(lián)之都”，自2009年無(wú)錫國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)獲批成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，全市擁有物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)超過(guò)2000家。據(jù)報(bào)道，2018年無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)收入達(dá)到2638.7億元，產(chǎn)值規(guī)模占全國(guó)的1/4、江蘇的半壁江山。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前物聯(lián)網(wǎng)很大程度上還停留在概念階段，如何利用物聯(lián)網(wǎng)賦能銀行業(yè)務(wù)和管理，將定位有效落地是值得探索的。

關(guān)于民營(yíng)銀行的差異化發(fā)展，記者在采訪中了解到，民營(yíng)銀行設(shè)立之初，就是為了引入差異化的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮“鲇魚(yú)效應(yīng)”。某民營(yíng)銀行管理人士表示，首先，民營(yíng)銀行聚焦服務(wù)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、普惠金融等，要找準(zhǔn)定位，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；其次，在具體實(shí)踐中，可以借助金融科技，布局多樣化的場(chǎng)景，提高民營(yíng)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)的能力；此外，還應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，專注特色領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)做精，以及在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等等。