疫情期間，銀行的“非接觸式服務”需求凸顯，去人工化的全在線業務及智能化的業務模式促使傳統銀行向數字化銀行轉型，而疫情顯然成為銀行線上業務的推手，催生銀行服務的技術變革。

創新贏未來！在數字經濟浪潮背景下，銀行系科技子公司加速成立，各大銀行對金融科技的研究、投入和應用都在不斷增加。

金融界現推出《未來銀行》訪談欄目，特邀銀行行長分享重磅觀點，全面剖析傳統銀行準確定位自身的未來角色，探討傳統銀行數字化轉型之路。

本期嘉賓：浙江稠州商業銀行行長 趙海華

新技術應用需警惕信息安全等五方面風險

金融界網站：創新贏未來，新技術的應用對金融業帶來前所未有的變革，對于傳統銀行業務意味著什么？需警惕哪些風險？

趙海華：對于傳統銀行業務而言，新技術的應用意味著能夠有效借助互聯網、云計算、大數據技術等現代信息技術手段，順應互聯網時代客戶金融消費需求的變化，打造特色金融產品和服務，提高服務質量和效率、降低運營成本。

但需要注意，在激烈的市場競爭中，如果不能做到更優質的產品和服務體驗，將面臨客戶流失風險；另一方面，運用新技術進行產品的轉型升級，需要銀行及時轉變思路，涉及到存量客戶的產品切換，對系統支持也是一大挑戰。

對于需要警惕的風險，我認為大概有這么五點內容：

第一，信息安全風險。傳統銀行的業務模式是個閉環，銀行只需保障自身的信息安全及風險防控能力。而金融科技的應用，銀行與諸多合作伙伴建立連接，風險易在信息安全技術及風險防控能力較弱的節點暴露，安全挑戰隨之而來。隨著線上業務的發展，基于信息技術的蓄意造假、欺詐行為也日益增長，欺詐分子通過試探交易摸清銀行貸款平臺規則體系的具體細節，利用信息技術手段突破銀行身份驗證、綁卡驗證、手機驗證、社交賬號驗證等各種校驗，造成安全風險。

第二，信用風險。信貸風險控制的一個重要關鍵就是分析現金流，將現金流分析作為信用風險管控工具可以準確評價信貸風險。線上業務缺乏對現金流這一信貸風險核心內容的精準分析，無法對客戶貸款需求的原因做到精準掌握，也不可能對客戶還款的資金來源加以確定，這將成為商業銀行線上業務的最大風險。

第三，系統性風險。在新的商業模式下，商業銀行、金融科技公司、支付結算機構等各類金融機構之間共聯共生，聯系密切。單個機構的風險可以演變為行業共性風險，對金融業的穩健運行產生區域性、系統性的不利影響。金融產品存在快速迭代發展的特點，新技術不完善、市場接受程度低、風險評估不充分、儲備不足等問題，造成業務連續性和信息安全的管理難度加大。同時，外部機構深度介入金融基礎設施建設，與多家商業銀行開展業務、技術合作，提供運營平臺支持，將存在系統性隱性風險。

第四，法律風險和道德風險。針對數據信息所有權、使用權、隱私權等新概念，相關配套法律法規尚不健全，信息安全、開放共享等標準規范尚不成熟。一方面，現行法律對于數據資產的安全性保護仍不足，隨著大數據的發展和廣泛應用，數據因其蘊含的巨大價值或成為企業的重要資產，但其產權屬性在法律中尚未明確，銀行與外部機構合作在數據獲取、開發、使用中需防范法律風險；另一方面，我國針對大數據采集涉及個人隱私保護方面的立法缺失。自行收集客戶信息時如何告知客戶并獲得許可，仍是敏感爭議問題。一旦數據泄露，將引發嚴重的信任危機及聲譽風險。

第五，專業人才匱乏。線上業務的開展，對于金融科技應用能力和風險管理的要求日益增強，傳統管理模式、組織架構和風控管理已不再能滿足銀行線上化業務的開展，銀行亟需構建符合線上業務開展的業務團隊，加強“數據挖掘需求，數據驅動風險控制”類人才培養。同時，從業人員不但需要懂得銀行業務，還需要懂其他領域的相關知識，銀行迫切需要具備金融、互聯網、計算機、大數據、云計算、物聯網等多層面知識的復合型人才。

未來銀行將是智慧化的數字銀行

金融界網站：在您看來，“未來銀行”是怎樣的？您如何定義“未來銀行”？

趙海華：對于浙江稠州商業銀行而言，“未來銀行”是能夠發揮我行“來自市場、更懂市場”的經營優勢，錨定“本地化、多樣化、生態化、數字化、鄉村化、品牌化”的戰略方向，做到以客戶為中心，緊貼市場需求，分類施策，加強創新，跳出傳統發展思維，進行數字化轉型，具有新時代特色的市場化服務型銀行。

對于“未來銀行”的定義，我簡單用八個字來概括：“數據+智能”、“場景+生態”。

“數據+智能”：正是大數據和云計算等技術的快速發展，推動了人工智能技術應用的突飛猛進，大數據解決了海量數據存放和訪問的問題，云計算突破了摩爾定律的限制，分布式技術大幅度提升計算效率，“一切業務數據化”將會是未來銀行的發展趨勢，數據資產已經逐漸成為銀行的重要資產，客戶的基本信息、資產信息、負債信息、行為偏好、權益信息、人脈信息、經營信息等都將會以數據資產的形勢呈現，圍繞數據資產的數據整合、數據分析、數據挖掘、數據應用等應用能力將會是未來銀行的基礎能力，基于數據資產結合金融科技技術，打造未來銀行大腦，建立渠道獲客、精準營銷、產品服務、業務運營、風控合規、財務效益等方面的智能化服務能力，將是未來銀行的核心能力，未來的銀行將是智慧化的數字銀行。

“場景+生態”：從Bank1.0銀行提供網點服務、到Bank2.0銀行利用ATM和網上銀行等提供電子渠道服務、再到Bank3.0銀行提供全渠道服務，都是圍繞銀行為中心的服務模式。而銀行4.0提出了未來銀行是以場景為中心的金融服務理念，其核心觀點是“金融服務無處不在、就是不在銀行網點”。傳統銀行拼價格、人脈的服務模式不可持續，由于準入門檻低，很容易被替代。未來的銀行更加注重服務輸出能力和場景生態能力，在服務輸出能力方面，未來銀行通過數據中臺、業務中臺、開放平臺、SDK、H5、API等技術，讓自己的金融產品和服務能夠靈活、快捷、安全地對外輸出；在場景生態能力方面，未來銀行將改變完全依靠自身渠道開展金融服務的態勢，換位思考，跳出銀行看金融服務，和B端、G端等場景開展合作，將金融服務嵌入到B端和G端場景中，甚至為一些沒有科技能力的B端G端企業提供SAAS場景服務，挖掘客戶痛點，做到“處處無我、處處有我”，打造嵌入式的場景金融服務。

金融界網站：未來銀行與傳統銀行區別是什么？

趙海華：我認為未來銀行與傳統銀行的區別在于“產品、生態、科技”三大領域的體系化建設。

產品體系，區別于傳統金融行業同質化競爭激烈，未來銀行將獨辟蹊徑，走出一條特色化、差異化之路。未來銀行的產品體系將依托新技術的運用，不斷健全和豐富產品門類，提供千人千面的產品，讓產品更有親和力。

生態體系，區別于傳統銀行業務簡單的價格競爭，未來銀行通過打造生態化，搭建“社區式場景金融生態圈”，依托場景建設提供一攬子金融服務。生態體系的構建一方面避免了價格戰“傷敵一千自損八百”的尷尬局面；另一方面，可以在區域范圍圍繞各類場景增加客戶粘性、降低服務成本，提升客戶體驗。

科技體系，區別于傳統的線下業務“跑街”營銷獲客、“經驗”風控等模式，未來銀行將充分利用人工智能、大數據、區塊鏈等新技術，運用于產品研發、推廣、風險防控等環節，結合移動設備、社交網絡、數據處理、傳感器與定位系統等新工具，獲取數據、分析數據、保護數據，構建數字化科技體系。未來銀行將基于豐富的數據信息，為業務發展提供更好的服務，解決交易成本高、道德風險難控等問題。

銀行業圍繞大數據等技術創新業務流程 成效凸顯

金融界網站：近幾年，銀行業針對金融科技的投入持續加大，請您介紹一下，銀行業這些投入都覆蓋到了哪些重點業務？效果如何？

趙海華：銀行業充分圍繞云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技技術，創新技術應用、金融產品、商業模式和業務流程，最近幾年的成效凸顯。具體來說：

一、云計算實現資源服務化

傳統銀行采用穩態架構，依靠硬件資源配置的提升來改善系統運行效率。云計算技術可以通過資源服務化來支撐業務的快速迭代，實現資源集約化管理，降低整體硬件采購成本，實現資源標準化配置，提升運維服務效率。運用計算虛擬化、存儲虛擬化、網絡虛擬化、安全虛擬化等技術，讓銀行在基礎資源層擺脫對傳統專用商用硬件的高度依賴，實現資源的橫向擴展和快速供給。

我行充分運用云計算技術，打造開發測試云和場景金融云，其中開發測試云實現各類測試環境資源自服務化，實現自動化的資源配置，將測試環境供給周期由以往單個環境1至2天縮短到集群環境2個小時以內，大幅度提升了測試管理效率，解放勞動生產率，也為敏捷研發奠定牢固的基石。

二、大數據輔助營銷和決策

大數據在銀行的應用范圍非常廣泛，在精準營銷、客戶畫像、風險控制、經營管理、服務創新等方面，都有比較成熟的應用案例。

我行在大數據領域也積極展開探索和嘗試。在智能風控應用方面，基于大數據技術，我行重點建設了智能風控體系，包括零售貸款風控平臺和互聯網貸款風控平臺。充分利用外部合作機構的數據源，包括征信、工商、司法、對外投資、企業輿情、行政處罰、稅務信息、反欺詐、結算、監管披露等數據信息，完成了反欺詐、貸前預審、貸后預警、風險集市等應用建設。根據零售業務完整的生命周期，以信貸數據為基礎，以科學統計方法建立評分模型，全面提升模型區分能力、穩定性等表現，培養專業的風控、數據挖掘、建模團隊，實現自主風控，形成特色風控文化；在精準營銷應用方面，借助大數據分析，推進客戶畫像和精準營銷項目建設，通過綜合分析客戶基礎數據、觸點軌跡數據、行為數據、交易數據等，細致刻畫客戶社會角色、行為偏好、客戶價值等特征，生成客戶畫像并建立模型，構建客戶、產品、服務等信息標簽體系，維護好存量優質客戶、挖掘低價值客戶、精準定位新增目標客戶，打造精準營銷體系。同時，通過分析客戶群體特征、已有產品特征、客戶經理特征等各類信息，為新產品設計提供依據。

三、人工智能提升服務效率

在人工智能領域，我行在生物識別、圖像識別、智能語音和智能知識庫等方面有著廣泛的應用。在生物識別方面，我行構建了統一生物設別平臺，充分應用指靜脈、人臉識別、靜默識別、圖片防偽、指紋等生物識別技術，根據不同業務場景、不同安全級別，采取不同生物識別手段，防范業務風險，改善客戶體驗；在圖像識別方面，我行廣泛應用OCR技術提升服務效率。在移動展業領域，為提升客戶經理在移動展業上的獲客體驗、提高我行移動進件效率，引入電子影像OCR識別技術，自動識別客戶的身份證、營業執照、不動產證等證照信息，減少客戶經理手工錄入工作，縮短客戶等待時間、提高進件效率。在網點服務領域，通過OCR技術，對營業執照、票據等進行識別，減少網點客戶等待時間，提升柜面業務處理效率；在智能語音方面，我行利用語音語義識別技術，實現了智慧柜員機、手機銀行、智能客服等渠道的語音導航，并實現了客服錄音的智能質檢，利用語音轉換技術，實現機器人智能外呼，輔助業務營銷和管理；在知識庫方面，我行建立了智能客服、智能運維等知識庫，建設了支撐手機、網銀、門戶網站、展業平臺等渠道的全渠道客服，實現人機的自動交互，智能知識庫和HELPDESK平臺相結合，大大提升了我行運維支持能力。

四、區塊鏈建設可信體系

在區塊鏈領域，我行積極響應國家推進區塊鏈和經濟社會融合發展的號召，在跨境電商、同業協作、聯合風控、動產管理、電子合同等領域開展應用創新研究，促進數據共享、優化業務流程、提升協同效率、建設可信體系。

決勝未來銀行 離不開理念、組織、能力及開放

金融界網站：針對未來銀行，您認為取勝的重點體現在哪些方面？

趙海華：我覺得決勝未來銀行，離不開“理念”、“組織”、“能力”、“開放”，具體來說，

第一是數字化的理念。理念即戰略和文化，將數字化轉型上升到全行戰略高度，包括董事會、高管層、管理層和員工等都要具備數字化的理念和創新天賦，將數字化思維貫徹到稠行文化基因中。

第二是敏捷化的組織。組織即是人和管理，未來銀行一定是快速變化的，快速變化的金融產品、快速變化的業務流程、快速變化的場景形態等等。只有具備敏捷化的組織才能匹配快速變化的未來銀行。我行在互聯網金融、小微零售、國際業務、場景金融、大公司大資管等重要業務領域探索扁平化、社區化的產品與服務模式、研發與運營模式，以追求卓越效率、快速創新為目標，打造技術、業務協同創新的敏捷團隊。

第三是平臺化的支撐。在未來銀行，應具備大軍團與特戰隊協同作戰能力，信息系統平臺化的基礎支撐就是大軍團，要以平臺作為強有力后盾，包括基礎資源平臺化、數據分析平臺化、風險控制平臺化、場景生態平臺化、人工智能平臺化等方面，渠道差異化的業務訴求就是特戰隊，有了大軍團全面支撐和特戰隊精確打擊之間的有效協作，才能決戰中贏得先機。

第四是開放化的能力。具體良好業務能力是內在因素，但正如前面講到的“場景+生態”，我們要把內部的業務能力有效開放出去，才能真正在未來銀行之戰中取勝。

金融界網站：貴行在未來銀行如何布局？重點業務是什么？

趙海華：我行2018年開始布局未來銀行，提出“科技強行”戰略，按年制定信息科技戰略規劃，強調信息化建設頂層設計，2018年我行提出建設“智慧稠行”目標、2019年踐行推進“數字化轉型”、2020年開始落地“數字化運營”經營理念。

2018年的“智慧稠行”建設，我行成功實施了渠道優化、場景營銷、內控提升、智能運維四大工程。渠道優化工程，開啟了智能網點轉型的新篇章；場景營銷工程，為我行實現由“跑街”到“跑數”的大數據營銷體系轉型奠定基礎；內控提升工程，打造自主可控能力的數字化智能化風控體系揚帆起航；智能運維工程，進一步夯實我行信息系統業務連續性的基石。

2019年是我行“數字化轉型”的元年，我行提出“打造極致體驗的智能化金融場景”的目標，并正式確立了全行“三個中心、三種能力、五條路徑”的數字化轉型發展規劃，即圍繞“賬務核心、互聯網核心、數據核心”，打造“數據中臺能力、業務中臺能力、場景延伸能力”，創設踐行“業務線上化、金融場景化、決策數字化、數據資產化、流程敏捷化”五條路徑。

2020年延續“數字化轉型”方向，重點圍繞產品管理、運營支撐、營銷服務、風險合規、經營決策等領域，提出了“數字化運營”經營理念。一方面，加大創新轉型力度，通過打造扁平化組織、建設平臺化系統、落實精細化管理，來夯實數字化運營的基礎；另一方面，通過豐富產品服務體系、提高業務運營能力、完善風控管理體系、改善經營決策水平，來加速數字化運營的落地。

5G時代 尋找合適的應用創新場景很重要

金融界網站：5G時代，貴行在智能網點新生態的戰略和布局是什么？

趙海華：5G與智慧網點的結合，將會碰撞出怎樣的美妙場景，我們也正在探索。5G最重要的是尋找合適的應用創新場景，通過充分挖掘其大帶寬、低時延、高可靠等特點，再配合人工智能、VR、物聯網等技術，嘗試在云柜臺、移動私人銀行、無人銀行方面有所突破。在云柜臺方面，利用我行已布有的智能柜員機與遠程智能座席結合，實現面對面客戶金融服務的效果。在移動私人銀行方面，利用VR技術替代傳統個人終端，辦理非實物交割類銀行業務，實現新穎的金融服務體驗。在無人銀行方面，利用5G的移動屬性，在之前自助機具的基礎上再次提升，考慮實現智能迎賓、引導機器人、智能安防等高級別功能。

金融界網站：新常態下，新產品、新服務不斷出現后，防風險是銀行業務的第一要點，貴行在風險防控方面是怎樣做的？科技創新在這方面起到了什么作用？如何平衡二者的關系？

趙海華：風險防控方面，我行根據“集中管控、全面覆蓋”的原則，建立了全面、垂直、集中的風險管理組織架構，實現前、中、后臺的分離，構建組織科學、戰略清晰、目標明確、職責到位的風險管理體系。

我行持續完善全面風險管理機制，將信用、市場、操作、流動性、政策等各類風險全覆蓋，業務前、中、后臺全覆蓋，各環節經辦、復核、審批環節人員全覆蓋，建立全面、統一、專業的風險管理機制，有效提升風險管理的專業性和科學性。

在小微金融領域，我行積極探索“地緣信貸”+“量化模式”的風控模式，從傳統的“三看三查”，到綜合運用評分卡、大數據風控技術，建立風險量化模型、灰名單庫和風險預警、貸后管理等系統，有效控制小微業務信貸風險，緩解小微企業融資難題問題，打造核心競爭優勢。

還有很重要的一個方面是，加強貸后檢查和風險預警。強化非現場監測與現場檢查工作，通過風險預警系統提高貸后檢查的精確度和有效性，及時發現并有效識別授信風險信號，動態調整預警處置措施，做好授信風險監測和現場走訪，完善小微后督機制建設，推進后督人員配置和檢查到位，提高貸后管理質效。

智能風控方面。我行依托科技力量，實現信貸全流程、全渠道、全生命周期管理。前臺搭建“信貸系統+貸后系統+預警系統+移動展業+微業務”等業務系統，貫穿貸前、貸中、貸后全流程，實現線上與線下全渠道覆蓋；后臺搭建“數據倉庫+風險數據集市+智能風控平臺+反欺詐平臺”等輔助系統，加強數據分析與風控決策的智能化程度。

擁抱大數據，提升“智慧”風控能力。如我行小微線上化產品“稅易貸”，與稅務機構的銀稅互動，引入客戶稅務數據。通過目標客群定位、構造客戶畫像、存量相似客群數據分析、行內小微專家意見等流程，制定智能決策模型，實現產品的在線申請、審批和出賬。同時，針對線上拒絕的客戶，制定二次營銷標準和線下匹配產品，有效提升客戶申貸獲批率，實現普惠金融。

科技創新與風控防控相互依存，科技創新優化風控模式：科學技術是生產力。利用金融科技搭建大數據風控平臺，量化與優化風險模式，為商業銀行的風控管理提供科學的數據信息。大數據對銀行業的戰略意義在于海量數據的創新運用，通過大數據對內外部信息資源進行整合，結合客戶歷史交易行為習慣，對賬戶、行為、交易關聯、產品偏好、位置、終端等多維度海量數據聚合分析，主動識別異常行為，實時分析判斷，有助于擴大風險控制覆蓋范圍和攔截半徑，提高風險交易識別準確率，建立更完善的風險防范體系。

金融界網站：請一句話描述未來銀行？

趙海華：未來銀行將是通過“流程敏捷化、數據資產化、決策數字化、金融場景化、業務線上化”的五化實施路徑，完善“組織架構、技術架構、數據架構、業務架構”四項基礎架構，打造“數據中臺能力、業務中臺能力、場景延伸能力”三種核心能力，以“零售金融、互聯網金融”為雙輪驅動，最終實現“極致體驗的智能化金融場景服務”的現代化科技型銀行。