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消費(fèi)信貸是助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。近年來，消費(fèi)信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費(fèi)需求進(jìn)一步釋放。未來，更好發(fā)揮消費(fèi)信貸作用，還需更多關(guān)注主力消費(fèi)群體，倡導(dǎo)理性消費(fèi)、理性借貸，構(gòu)建良好的行業(yè)生態(tài)和社會(huì)信用環(huán)境。

中國人民銀行日前公布的5月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。

住戶短期貸款增加，意味著居民消費(fèi)信心有所增強(qiáng)。5月，市場(chǎng)銷售持續(xù)恢復(fù)，社會(huì)消費(fèi)品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環(huán)比增長0.42%。

近年來，消費(fèi)信貸的普及率和滲透率不斷增長。如何發(fā)揮消費(fèi)信貸的積極作用，進(jìn)一步提升居民消費(fèi)信心和意愿，助力消費(fèi)恢復(fù)向好？記者近日走進(jìn)銀行和消費(fèi)金融公司進(jìn)行了調(diào)查。

消費(fèi)金融助力消費(fèi)恢復(fù)，滿足升級(jí)需求

“在手機(jī)上按流程申請(qǐng)就能貸到款，挺方便。”湖南長沙的顧女士告訴記者，最近為了給家里添置新家具，她從招聯(lián)消費(fèi)金融公司申請(qǐng)了消費(fèi)信貸。兩年來，置辦小家電、購買心理學(xué)課程……消費(fèi)信貸幫了她不少忙。顧女士說，消費(fèi)信貸可以隨借隨還，很快就能到賬，還經(jīng)常有一些優(yōu)惠活動(dòng)，比較符合自己的消費(fèi)習(xí)慣。

除了日常生活所需，不少人還借助貸款升級(jí)消費(fèi)，把生活打理得更加豐富。在北京工作的90后郝女士說，平時(shí)自己剛性支出不少，遇到想買的大件商品時(shí)，她更傾向選擇線上分期付款，“這樣開支壓力會(huì)小一些。”

消費(fèi)信貸除了用于日常消費(fèi)，還可用于房屋裝修、旅行等消費(fèi)。目前，發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、信用卡中心、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。其中，銀行發(fā)放貸款的額度相對(duì)較高，在20萬元至30萬元不等，相應(yīng)的貸款規(guī)模占比最高、產(chǎn)品利率更優(yōu)惠；消費(fèi)金融公司覆蓋人群較多，已累計(jì)服務(wù)近7.9億人次；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則在嵌入消費(fèi)場(chǎng)景方面有更多優(yōu)勢(shì)。

國家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長李云澤表示：“我們將緊抓恢復(fù)和擴(kuò)大有效需求這個(gè)關(guān)鍵，持續(xù)優(yōu)化和改善金融服務(wù)，加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持。”

“實(shí)證測(cè)算表明，引入消費(fèi)金融產(chǎn)品后，借款人消費(fèi)金額提升16%—30%，合作商戶銷售額提升約40%，能夠助力釋放潛在消費(fèi)需求，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。”國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員張承惠表示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好，社會(huì)消費(fèi)需求將進(jìn)一步釋放，消費(fèi)金融行業(yè)將發(fā)揮更重要的作用。

金融科技提升服務(wù)效能，拓展服務(wù)覆蓋面

陜西延安的曹女士經(jīng)營著一家婚慶公司，平時(shí)收入不太穩(wěn)定。最近她搬入新居，要置辦家電等用品，在購物平臺(tái)上選購?fù)戤吅螅苯釉诟犊顣r(shí)選擇“分期付款”。“有些商品能享受到免息，有些還能參加滿減活動(dòng)。”曹女士說。

當(dāng)前，線上化、場(chǎng)景化是消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢(shì)。

“我們的客戶大多數(shù)是年輕人，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受程度較高，習(xí)慣使用手機(jī)理財(cái)和借貸，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)需要更好滿足客戶的使用偏好。”中銀消費(fèi)金融首席運(yùn)營官章濤說，年輕人邊際消費(fèi)傾向較高，是促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)和擴(kuò)大的主力，也是消費(fèi)信貸的主要用戶。

如今不少銀行發(fā)力年輕消費(fèi)群體，拓展線上化服務(wù)。今年一季度以來，中國銀行線上消費(fèi)信貸申請(qǐng)人數(shù)超155萬，客戶提款超過100萬筆，其中35歲以下客戶用款比例達(dá)37%；微眾銀行“微粒貸”的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，成功授信客戶中約一半為35歲以下，今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務(wù)。

線上化、場(chǎng)景化離不開銀行整體運(yùn)營系統(tǒng)的科技化。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于消費(fèi)信貸領(lǐng)域，支持小額、海量、高頻的消費(fèi)信貸服務(wù)。

“當(dāng)前，金融科技已經(jīng)貫穿于獲客、運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)。通過智能識(shí)別、快速響應(yīng)、精細(xì)運(yùn)營、精準(zhǔn)風(fēng)控、優(yōu)化體驗(yàn)，科技能夠更好地服務(wù)客戶，促進(jìn)全社會(huì)信用體系建設(shè)。”招聯(lián)消費(fèi)金融總經(jīng)理章楊清介紹。

中郵消費(fèi)金融董事長王曉敏介紹，公司加強(qiáng)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，信息系統(tǒng)可支撐日交易峰值超100萬筆，貸款自動(dòng)審批率達(dá)98%。

嵌入消費(fèi)場(chǎng)景讓消費(fèi)信貸更容易觸達(dá)消費(fèi)者。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買商品和服務(wù)時(shí)，可以直接選擇消費(fèi)分期，同時(shí)就完成了消費(fèi)信貸。一些金融機(jī)構(gòu)與客戶豐富、交易活躍的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，引入客戶資源或是發(fā)放聯(lián)合貸款，也有金融機(jī)構(gòu)嘗試自建消費(fèi)場(chǎng)景。此外，還有一些金融機(jī)構(gòu)依然注重線下場(chǎng)景拓展和線下貸款審核。“我們通過送貸上門、面對(duì)面服務(wù)，更全面地了解客戶訴求、消費(fèi)習(xí)慣，有助于判斷客戶的生活水平和家庭狀況，從而更精準(zhǔn)地‘畫像’。”興業(yè)消費(fèi)金融副總裁杜一謙介紹。

倡導(dǎo)理性消費(fèi)、理性借貸，構(gòu)建良好信用環(huán)境

如何更好地發(fā)揮消費(fèi)信貸作用，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)？

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁認(rèn)為，中青年群體是消費(fèi)的主力軍，尤其是支出比較多的年輕家庭，消費(fèi)意愿高于其他群體。應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，動(dòng)態(tài)衡量他們的遠(yuǎn)期收入，考慮他們潛在的消費(fèi)需求，給予更多金融支持。

同時(shí)，也要倡導(dǎo)理性消費(fèi)、理性借貸。“年輕一代有成長發(fā)展的需求，也有追求品質(zhì)生活的愿望，信用消費(fèi)正成為他們實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)的重要途徑。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，要把握好促消費(fèi)和防風(fēng)險(xiǎn)的平衡，既鼓勵(lì)有消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力的健康消費(fèi)，也要避免追逐過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，幫助年輕人培養(yǎng)理性消費(fèi)、理性借貸的習(xí)慣。

就業(yè)狀況和收入預(yù)期是影響當(dāng)期消費(fèi)最直接的因素。“除了激發(fā)消費(fèi)需求以外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)為客戶群體提供更多發(fā)展事業(yè)、促進(jìn)收入增長的金融服務(wù)。有了穩(wěn)定工作和足夠收入，才能促進(jìn)消費(fèi)進(jìn)一步增長。”章楊清說。

此外，還需構(gòu)建健康的行業(yè)生態(tài)。此前，有些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取誤導(dǎo)性宣傳，隱瞞債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，誘導(dǎo)年輕人借貸消費(fèi)，或是采取欺詐手段，讓消費(fèi)者在不知情的情況下被動(dòng)負(fù)債。更有甚者，一些非法貸款中介冒充銀行或消費(fèi)金融公司的工作人員，宣稱不需要審核身份，有特殊渠道可以幫客戶獲得貸款，實(shí)際上可能是虛構(gòu)借貸協(xié)議、誘騙消費(fèi)者過度負(fù)債的“套路貸”。

業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)展與信用風(fēng)險(xiǎn)防控合理平衡的前提下，以規(guī)范的營銷方式，將合理的消費(fèi)信貸產(chǎn)品推介給合適的消費(fèi)者。過分授信導(dǎo)致過度負(fù)債，不僅損害消費(fèi)者利益，最終也將損害金融機(jī)構(gòu)利益，影響整個(gè)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。針對(duì)一些以低息條件誘惑消費(fèi)者、在利息之外收取服務(wù)費(fèi)的“套路貸”，消費(fèi)者要提高警惕，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，核實(shí)營銷人員的真實(shí)身份，增強(qiáng)辨識(shí)能力。

良好的社會(huì)信用環(huán)境也必不可少。相關(guān)監(jiān)管部門正加強(qiáng)消費(fèi)金融公司投訴問題整治，要求消費(fèi)金融公司及時(shí)規(guī)范處理各類投訴，同時(shí)嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙的不法分子，構(gòu)建良好信用環(huán)境。