導語：隨著全球人工智能技術的井噴發展，深度偽造技術迎來不斷升級，由此衍生的合成身份欺詐遍布電商、社交、支付等諸多行業，而跨境支付行業也深受其擾，欺詐團伙利用AI合成虛假身份配合一系列操作掠走大額資產，讓從業企業蒙受巨額虧損……

跨境支付行業近年來呈現出迅猛增長的態勢，這主要得益于全球數字經濟的發展和國際貿易規模的擴大。相關報告顯示，2021年全球跨境支付市場規模約為22.09萬億美元，預計到2025年將達到35.9萬億美元。中國的跨境支付市場也在快速擴展，成為全球市場的重要組成部分。根據相關咨詢機構的數據，2022年中國跨境支付市場交易規模達到了3.92萬億元人民幣（約合6100億美元），預計到2025年這一數字將突破5.8萬億元人民幣（約合9000億美元）。

作為一個全球性的大市場，跨境支付的發展十分迅速，是全球支付市場的重要組成部分。其業務范圍涵蓋國際貿易結算、跨境電商支付、出海企業的本地與全球采購等場景。跨境支付不僅包括傳統的銀行轉賬，還擴展到電子錢包、加密貨幣支付和其他新型支付方式。B2B跨境支付在國際貿易結算中占據重要地位，是市場規模最大的部分。隨著跨境電商的迅猛發展，越來越多的消費者和商家參與到國際貿易中，B2C跨境支付的需求和規模也在迅速增長。

在跨境支付市場中，主要參與方包括傳統金融機構、第三方支付機構和新興科技公司。傳統金融機構，如銀行和信用卡公司，擁有完善的支付網絡和豐富的支付經驗，能夠提供安全、可靠的跨境支付服務，仍在市場中占據重要地位。第三方支付機構，如PayPal、Stripe和TransferWise，利用創新的技術手段和商業模式，逐漸在跨境支付市場中占有一席之地。這些公司提供快速、便捷、低成本的跨境支付解決方案，滿足了消費者的多樣化需求。新興科技公司，如區塊鏈和人工智能公司，通過應用新技術，為跨境支付帶來了新的機遇。跨境支付行業現狀：發展長期向上 技術不斷革新跨境支付市場在全球不同地區的發展存在顯著差異。在北美和歐洲，完善的金融基礎設施和嚴格的監管環境促使跨境支付業務穩定且快速增長。亞太地區則因中國和印度等大型經濟體的迅猛發展，以及東南亞國家在金融普惠方面的出色表現，跨境支付市場的增長最為顯著。相比之下，拉丁美洲和非洲作為新興市場，雖然跨境支付業務的增長潛力巨大，但仍面臨基礎設施和監管方面的挑戰。

技術進步是推動跨境支付行業發展的關鍵因素，主要體現在三個方面：首先，人工智能（AI）和機器學習技術用于支付風險管理、欺詐檢測和客戶服務，提高了支付系統的智能化、效率和準確性；其次，區塊鏈技術的去中心化、透明和不可篡改特點提升了支付效率和安全性，實現了實時結算和低成本；最后，移動支付和電子錢包的普及使跨境支付更加便捷，特別是在新興市場。

全球數字經濟的復雜性和規模巨大，加之洗錢和恐怖主義融資等金融犯罪層出不窮，使得跨境支付領域受到越來越多的關注。各國政府和監管機構不斷加大對跨境支付的監管力度，主要集中在反洗錢（AML）、打擊恐怖主義融資（CFT）和數據隱私保護方面。跨境支付企業必須嚴格遵守相關監管規定，加強合規管理，確保在各個國家和地區的合法運營。隨著《通用數據保護條例》（GDPR）等法規的實施，企業需強化用戶數據保護，確保數據安全與合規。

跨境支付行業面臨的風險與挑戰盡管跨境支付市場前景廣闊，但仍面臨無時無刻不在的風險和挑戰。包括有「適應各國市場監管政策」，跨境支付涉及全球眾多國家地區，每個國家的監管政策各不相同。跨境支付企業需要花費大量的人力和物力來研究和遵守各國的監管要求，確保自己的業務在各地合法合規運行。這不僅增加了運營成本，還延長了業務拓展的時間；「保證企業自身技術實力」，跨境支付行業競爭激烈，企業需要不斷提升自身的技術競爭力，才能在市場中保持領先地位。新技術的不斷涌現要求企業具備快速響應和靈活應用的能力，同時還需大力投入研發，以保持技術領先；「黑產欺詐攻擊」，來自黑產的欺詐攻擊是跨境支付行業面臨的重大挑戰之一。全球跨境支付產業交易額巨大，交易場景豐富，其中潛在的巨大利潤讓黑產欺詐團伙垂涎，而隨著支付技術的不斷發展，欺詐手段也在不斷升級。支付企業不僅要應對傳統的欺詐手段，還要防范最新迭代的新式欺詐攻擊，如深度偽造技術發展衍生的合成身份欺詐等。

根據國際反欺詐組織（ACFE）的報告，全球金融行業每年因欺詐導致的損失占其收入的5%，而跨境支付行業由于其高風險性，損失比例可能更高。咨詢公司麥肯錫數據顯示，2022年全球跨境支付行業因欺詐造成的直接經濟損失約為350億美元，這一數據在未來幾年可能會繼續增長。2021年，亞太地區跨境支付欺詐的損失估計超過150億美元。該地區快速增長的電子商務市場和較低的欺詐檢測技術使其成為欺詐者的目標。欺詐攻擊給跨境支付行業造成的損失，不僅包括直接的財務損失，還包括品牌聲譽的損害、客戶信任的喪失等。在跨境支付領域常見的欺詐攻擊類型主要有：身份盜竊和賬戶接管、合成身份欺詐、偽造證件欺詐、友好欺詐和退款欺詐、支付中斷和中間人攻擊，欺詐性退款和拒付。

跨境支付欺詐攻擊身后的“技術禍首”

跨境支付市場頻發的欺詐攻擊，如合成身份欺詐，因其難以檢測和技術快速迭代，給跨境支付企業和用戶帶來巨大困擾。深度偽造技術（Deepfake）是其中的關鍵推動因素。深度偽造通過人工智能和機器學習算法操縱或合成媒體，創建逼真的虛假內容。這些技術使犯罪分子能夠將一個人的面部疊加到他人身上，或改變面部表情、聲音和手勢，產生高度逼真的虛假內容，難以與真實錄音或圖像區分。包括文本、圖像、音頻、視頻在內的各種內容都可成為深度偽造的對象。以深度偽造視頻為例，利用生成對抗網絡(GAN)生成，通過訓練大量面部圖像數據，模型能學習面部特征間的潛在關系，從而生成高度相似的虛假面部特征。隨著技術進步，創建深度偽造視頻的成本降低，所需訓練時間減少，生成的視頻質量提升，變得更加難以辨別和檢測。

許多平臺提供Deepfake制作工具，使個人用戶更容易生成違規內容。在GitHub上，有數千個與“深度偽造”技術相關的存儲庫。欺詐者只需使用現成的偽造工具、模擬器和特定軟件，便可繞過傳統防護檢測，滲透到線上會議、社交網絡和工作流程中。由于沒有數字痕跡和IP地址等信息，追蹤系統難以察覺這些欺詐行為。這些行為可以由機器人自動發起，結合虛假賬戶和暗網分發，形成復雜的攻擊網絡。

跨境支付欺詐聚焦：深度偽造技術驅動下的欺詐橫行跨境支付行業領域出現的基于深度偽造技術的欺詐攻擊，主要形式是合成身份欺詐。欺詐團伙通過結合真實和虛假的信息創建新的虛假身份，還會基于深度偽造(Deepfake)技術，使用AI生成虛假音頻、視頻或身份信息，欺騙支付系統和用戶。例如通過偽造的語音或視頻進行身份驗證，完成交易。合成身份欺詐通常是一個長期的過程，建立和積累信用記錄，然后進行大額欺詐。

2021年，提供國際匯款轉賬服務的英國金融科技公司TransferWise就遭遇了合成身份欺詐攻擊。不法分子利用深度偽造技術創建了多個虛假身份，這些虛假身份包括經過深度偽造的護照、駕照和其他個人身份證明文件。這些文件被用來在 Wise 平臺上注冊新的賬戶。這些賬戶隨后用于進行一系列跨境支付交易。這些虛假身份通過小額交易積累信任，逐步增加交易額度，最終進行大額資金轉移。而這些轉賬涉及多個國家，使得資金流向復雜化，增加了追蹤和追回的難度。

Wise 通過其反欺詐系統檢測到這些賬戶的異常活動，開始調查并發現這些賬戶背后的身份信息是通過深度偽造技術生成的。盡管 Wise 采取了緊急措施來凍結這些賬戶并阻止進一步的交易，但部分資金已經被成功轉移。據報道，這次欺詐事件導致 Wise 及其客戶損失了大約 300 萬美元。這些資金大部分被迅速轉移到海外賬戶，使得追回變得非常困難。該事件不僅對 Wise 的財務造成了直接損失，還對其客戶信任和品牌聲譽造成了負面影響。

Wise 的案例展示了深度偽造技術在跨境支付欺詐中的威脅和影響，這一事件提醒跨境支付企業，必須不斷提升技術和安全措施，以應對新興的欺詐手段。跨境支付作為一個發展迅速、市場規模巨大的朝陽產業，潛在的巨大利潤讓欺詐者們虎視眈眈，瘋狂涌入其中作惡，由此產生的欺詐行為呈指數級增長。跨境支付領域企業在有自身安全團隊對抗欺詐攻擊基礎上，還應讓企業在面對層出不窮的欺詐犯罪時具備長久的反欺詐能力，與業務覆蓋全球的反欺詐身份驗證技術服務商合作便是明智之選，可以讓企業從容面對全球不同地區的欺詐攻擊，在符合各國家地區合規監管下順利開展業務。

跨境支付企業面臨的欺詐問題復雜多樣，全球性的反欺詐身份驗證服務商在「全球經驗與視角」、「先進的技術與分析能力」、「降低運營成本」和「提升用戶體驗」這些方面具備領先優勢，與之合作不僅能夠提升反欺詐能力，保護企業和用戶的利益，還能優化運營成本，提升用戶體驗，確保業務的持續健康發展。

ADVANCE.AI 助力跨境支付企業從容應對欺詐挑戰ADVANCE.AI 作為全球領先的人工智能技術企業，致力于為支付、銀行、保險和證券等金融科技公司及全球金融機構，提供中立、可靠、合規的數字身份驗證技術服務，以及反洗錢和反欺詐的風險管理解決方案，協助這些機構遵循反洗錢監管合規要求。ADVANCE.AI 始終堅持遵循合規監管，并與多個國家的市場、政府和金融管理機構保持密切合作，推動全球金融市場的穩健發展。目前，合規已成為金融科技行業的共識，也是跨境支付行業在各國市場面臨的共同挑戰。

ADVANCE.AI 聚焦客戶需求，專注于技術創新，為跨境支付企業提供精準防范合成身份欺詐的解決方案，在提升用戶體驗的同時，有效防范欺詐行為。作為一站式數字身份驗證與反欺詐服務平臺，ADVANCE.AI 針對跨境支付行業在注冊和支付等環節中遇到的各種欺詐問題，提供數字身份驗證解決方案，包括證件質量檢測（IQA）、證件識別（ID OCR）、假證檢測、活體檢測、人臉比對、人臉搜索和身份驗證等功能。這些身份驗證工具，如活體檢測、人臉比對和假證檢測等，可以在用戶注冊和支付環節中部署，有效檢測和防范欺詐。

前文中提到的金融科技公司TransferWise遭遇合成身份欺詐，詐騙分子利用深度偽造技術合成了護照、駕照等個人身份證明文件，制造了大批虛假身份在平臺進行新用戶注冊，實施欺詐攻擊后造成了企業數百萬美元的損失。應對這類合成身份欺詐攻擊，ADVANCE.AI 數字身份驗證解決方案中「假證檢測」功能可以通過多種手段識別偽造的身份證明文件，包括圖像分析、模型匹配、數據驗證和防偽標識驗證，該產品支持全國200多個國家的身份證件識別，例如印尼的KTP、NPWP、KK、Passport識別，菲律賓的護照、駕駛證、選民身份證、居民身份證等。與此同時，該解決方案中的「活體檢測」功能同樣可以提供強有力的欺詐識別與阻擊：在TransferWise的欺詐案例中，欺詐者注冊的虛假賬戶會多日多次登錄進行小額轉賬交易，積累信用記錄、提升交易限額來“養號”，針對此類場景，「活體檢測」功能可以通過識別用戶的真實存在，來防止欺詐者使用照片、視頻或AI換臉等方式對其創建的虛假賬號進行登錄嘗試，從「動作指令」、「深度感知」、「光線變化」等緯度進行分析，能夠準確判斷用戶身份的真實性，將欺詐者的犯罪流程攔腰阻斷，無法開展后續欺詐步驟。

相比較市面上常規的2D活體檢測手段，ADVANCE.AI 數字身份驗證解決方案推出了3D活體檢測功能，幫助企業客戶更好的防范深度偽造技術驅使下的合成身份欺詐攻擊，擁有更強的交互性，高達99.95%攻擊攔截率等亮點，無論是在用戶注冊、登錄還是交易過程中，活體檢測產品都能為跨境支付企業提供可靠的身份驗證服務，識別與攔截各種形式的合成身份欺詐攻擊企圖，確保平臺交易的可靠性，減少對正常用戶體驗的負面影響。

ADVANCE.AI 為企業提供先進而豐富的反欺詐檢測解決方案，幫助降低企業運營成本、提升客戶平臺用戶體驗，確保企業客戶在全球各地區在符合合規要求下順利運營展業，作為全球領先的數字身份驗證服務商。ADVANCE.AI 的技術服務已得到全球超過500家金融機構和企業客戶的認可，身份驗證產品的API日均調用量達到300萬次，年調用量已超過10億次。通過結合先進的人工智能算法、機器學習模型、成熟的業務知識和落地經驗，ADVANCE.AI 使企業能夠驗證用戶身份并防范與深度偽造相關的欺詐。對于需要經營東南亞、非洲、拉丁美洲等新興市場的金融機構和企業，ADVANCE.AI 的技術服務不僅能夠有效提升反洗錢合規、反欺詐風險管理的效率和有效性，還能夠獲得專業的項目“本地化”策略支持，為運營實現降本增效。

ADVANCE.AI 將繼續與全球地區政府和金融機構合作，推動EKYC技術在全球范圍內的應用，助力金融行業有效應對反洗錢合規挑戰，助力打造更加安全和可靠的金融環境。未來，ADVANCE.AI 堅守監管合規的承諾，不斷夯實加深與海外當地政府和監管機構的合作伙伴關系。ADVANCE.AI 也期待與更多海外監管機構和金融科技企業合作，共同推動全球金融科技行業的發展和創新，為經濟增長注入新的動力。

審核編輯 黃宇