本周，央行發布了2019年規章制定工作計劃，按照工作計劃，將在今年修訂/制定12項規章，其中包括業界備受關注的個人金融信息保護、信用評級、反洗錢、客戶身份識別、消費者權益保護等相關法律法規，“2號令”的修訂不在列，讓許多人頗感意外。

值得一提的是，這是央行歷年以來，較為少見且如此詳細的將規章制定工作計劃公布。

如果按照往常的風格，央行會說2019年規章制定工作正在進行中。用現在互聯網非常流行的一個詞來說，央行越來越“開放”了，接地氣了，與此同時監管也越來越細了。

央行更“俗”了

也不知道從什么時候開始，央行變的異常接地氣。在較為重磅的文件或公告發布之后，央行都會附上【答記者問】。而最近，央行在此隆重推出的【答網友問】。

4月10日，央行官方微博發布【答網友問】，對于在校園內，僅支持校園一卡通，不收取現金行為是否屬于拒收現金問題進行了回答。（詳情見：央行：校園內僅支持一卡通不屬于拒收現金）

許多央行觀察者表示，繼【答記者問】之后，央行又開辟了一個與民對話的新方式。

此外，央行第一條【答網友問】的輿論背景也不可忽略，2019年3月末到4月初，由于某群體事件，校園食品安全問題在互聯網上熱議。央行通過【答網友問】的形式可以較為及時正確且科學的疏導輿論。

不僅如此，央行也是有“脾氣”的。4月2日，愚人節的第二天，央行轉發了旗下媒體發布的文章，主要意思是對于“4月1日起降準”謠言，央行也已就此事正式致函公安機關，請就此次編造發布虛假信息的行為依法進行查處。

面對謠言，最有效的途徑就是拿起法律武器，懲戒造謠者。央行越來越接地氣的玩法，讓監管更加擁有時效性，此外，監管也在逐漸細化。

監管越來越細了

央行的監管越來越細了。以罰單為例，在之前的央行罰單中，違法行為類型，一般比較泛，比較大。但是到今年，央行罰單開始細化到該機構違反了哪一條哪一項。

2019年2月末，中國人民銀行營業管理部發布4張支付機構罰單，對企業和個人分別進行罰款，分別是易寶支付、愛農驛站、和融通、網銀在線四家支付機構。

值得一提的是，本次發布的4張企業和4張企業負責人罰單中，都較為詳細的說明了所違反的相關條例。而往常的罰單，仍然比較模糊。

以前的罰單

近期央行營管部的罰單

在近期發布的85號文中，監管細化的有了較為突出的表現。面對電信詐騙，261號文要求支付機構及銀行需要有響應機制，而到85號文，則明確的要求，7X24小時響應，可查詢的內容也有更加詳細的要求。

圖來自《終結詐騙》

但央行的細，是明確方向之后的細，而對于新生事物，監管更加“包容審慎”。此外，市場對于央行的監管，常能找到“對策”，這就需要更加靈活的監管體系，以及對條文發布的粗細衡量。

粗細難衡，監管不易

目前，支付行業監管基本情況是，央行發布內容較為寬泛的條文，而支付清算協會和銀聯、網聯，進行更加詳細的監管措施落實。

本周，支付清算協會發布了對支付行業影響較大的《關于特約商戶信息管理系統接入相關工作的通知》，協會擬對原系統進行功能性改造，向收單機構提供特約商戶簽約、更換收單機構情況和黑名單信息的查詢功能等服務。

而在上周，銀聯發布的《關于銀聯商務平臺上線新功能的通知》，監管內容則更將詳細，新上線了兩大功能：一是新增商戶注冊信息核驗；二是商戶歷史簽約變更信息查詢。

而在85號文中，只是較為粗略的提及建立特約商戶信息共享聯防機制，強化特約商戶與受理終端管理。

央行、支付清算協會、清算機構，支付監管由上到下，由粗到細。但從支付監管歷史來說，央行有時候監管太細，市場機構則容易找空子。

以著名的條碼支付限額500來說，央行要求“使用靜態條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。”這已經細化到了具體的風控問題，而到了具體執行時，支付公司相繼采取了超過500元，再度識別的做法。

對此，監管層有所不滿，央行支付結算司副司長樊爽文在一次會議中談到條碼支付新規時就表示：從執行效果來看，實際上并不是很到位。

再如備付金一事，本周三月支付機構備付金交存情況公布，較之2月，客戶備付金存款再次減少354.08億元，備付金已經是連續3個月下滑。應對備付金監管，支付機構大肆推廣信用支付，并鼓勵用戶將余額轉入理財產品，以規避備付金交存。

一管就死，一放就亂，曾經人們如此形容監管對行業的影響。但在中國，上有政策下有對策的事時有發生。央行的監管也需要更加靈活，【答網友問】和對謠言“報警”是很好的嘗試。工作計劃的公布，則讓市場有心理準備，對相關業務進行及時的糾正。

隨著央行監管逐漸“俗化”，緊隨市場腳步，相信市場與監管的博弈會有一個好的結果。