繼Apple Pay之后，蘋果推出信用卡了。

北京時間3月26日凌晨，蘋果宣布與高盛、萬事達卡合作，推出信用卡業務Apple Card，于今年夏天面向美國客戶。

Apple Card包括內置于蘋果手機電子錢包Apple Wallet的電子虛擬卡，也發行實體卡，提供返現激勵用戶使用，年費率是13.24%-24.24%之間。

對三個合作方來說，老牌投行高盛的目標是將一些蘋果用戶轉變為其新消費銀行Marcus的客戶。對蘋果而言，可由此進一步提升其客戶、粉絲忠誠度，這也是其首次試水金融服務。

新卡玩法

根據蘋果公司介紹，Apple Card是由Apple創建的創新型信用卡，內置于iPhone上的Apple Wallet應用程序中，客戶操作體驗與Apple Pay一致，自動記錄標記商家名稱和位置交易數據，并匯總并按顏色分類。

除了線上虛擬卡，Apple還設計發布了鈦金屬Apple卡，用于在尚未接受Apple Pay的地方購物，卡上沒有卡號、CVV安全碼、有效期或簽名，這些信息儲存在線上虛擬卡中。

Apple Card會先在美國上市，初期會通過使用返現方式拓展客戶，與Apple Pay一起使用時將獲得2％返現，購買App Store等蘋果產品可獲3％返現，使用實體卡返現比例1％。Apple Card返現將每日轉到用戶的Apple Wallet賬戶中，不設上限，不收取年費、逾期、國際轉賬或超限費用，也沒有積分玩法。

不過，根據美國媒體報道，這一返現比例不如市場上已經存在的其他產品，例如花旗、富達均提供2％的現金返還，美國銀行可為Apple Pay交易提供額外獎勵。

根據不同的客戶資質，Apple Card的年費率是13.24％24.24％之間，目前美國的信用卡平均收費約為每年18％。

在安全性上，Apple Card會創建唯一卡號，存儲在iPhone的Secure Element中，這是Apple Pay使用的一種特殊安全芯片，使用Face ID、Touch ID和一次性動態安全代碼進行授權。

Apple Card由蘋果公司與高盛（Goldman Sachs）、萬事達卡（Mastercard）合作，為發卡銀行和支付網絡提供支持。從初期信息來看，高盛的角色是發卡行，承諾不向第三方共享或銷售數據以進行營銷和廣告。

（蘋果提供的Apple Card演示圖）

新的模式

作為全球最大的智能手機廠商，蘋果一推出信用卡業務，立刻引發全球關注，Visa信用卡股價一度小幅下跌。

從合作模式看，目前尚不知蘋果與其發卡行、收單行、清結算機構的分成比例。

對三個合作方來說，高盛的目標是將一些蘋果用戶轉變為其新消費銀行Marcus的客戶。老牌投行高盛正在向銀行轉型，已經推出其在線零售銀行產品Marcus。對蘋果而言，可由此進一步提升其客戶、粉絲忠誠度，蘋果稱其“由Apple設計，而非銀行設計”。

蘋果公司今年初披露，截至2018年底，全球在用的蘋果產品數量已達到14億臺，其中，iPhone手機活躍用戶數量超過9億臺。據Loup Ventures報告，9億臺iPhone手機中，有約3.83億用戶開通Apple Pay，占總用戶量43%。Apple Pay用戶中，12%為美國用戶，88%來自其他國家。

目前，國內Apple Pay以及基于安卓手機的Huawei Pay等，均是為發卡行提供支付支持，以及合作發卡等業務。

在中國的支付行業鏈條中，銀行借記卡通道費率是3.8‰，信用卡通道費是6‰。這些費用的分成比例是，發卡行占70%、收單機構20%、清結算機構20%。各類Pay的收入均是從發卡行70%分成中獲得返傭。