人類正在走向智能時代。當(dāng)前，新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入了新動能，并深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，正在對金融行業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑，催生金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動性很強(qiáng)，能夠推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動效應(yīng)，推動技術(shù)革命。人類正在走向智能時代。當(dāng)前，新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入了新動能，并深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。

從技術(shù)層面看，人工智能(AI)本質(zhì)上是機(jī)器通過大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練作出智能決策的能力。基于傳統(tǒng)的計算方式，機(jī)器只能按照預(yù)先編寫的程序處理信息，一旦出現(xiàn)沒有預(yù)設(shè)的情況，或者需要結(jié)合大量上下文的判斷，機(jī)器就無能為力了。而人工智能能夠賦予機(jī)器具有理解力的“大腦”，讓機(jī)器能夠解讀文字、數(shù)據(jù)所包含的“語義”，通過自學(xué)的方式獲得判斷的規(guī)則。

因此，作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動性很強(qiáng)，能夠推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動效應(yīng)，推動技術(shù)革命。“現(xiàn)在，銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入以AI為核心的銀行4.0時代，變得無處不在。”蔡新發(fā)表示。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀行業(yè)作為高度數(shù)據(jù)化的行業(yè)，加之業(yè)務(wù)規(guī)則和目標(biāo)明晰，是人工智能和云計算等數(shù)據(jù)驅(qū)動技術(shù)的最好應(yīng)用場景。AI時代，銀行業(yè)在線業(yè)務(wù)將成主流，數(shù)據(jù)量激增，超出了人的經(jīng)驗(yàn)范疇和處理能力邊界。這些非結(jié)構(gòu)化的、非金融的數(shù)據(jù)，恰恰是人工智能最擅長處理的領(lǐng)域。具體來看，依托機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、自然語言處理、知識圖譜等底層核心技術(shù)，智能風(fēng)控解決方案可提供預(yù)授信行內(nèi)白名單、貸前準(zhǔn)入、貸后預(yù)警、收益評分、信用卡激活促動、信用卡貸后調(diào)額、智能催收等多個場景的解決方案。

未來，人工智能的飛速發(fā)展，使得機(jī)器能夠在很大程度上模擬人的功能，實(shí)現(xiàn)批量人性化和個性化服務(wù)客戶，這對于身處服務(wù)價值鏈頂端的金融業(yè)必將帶來深刻影響。人工智能正在對金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革。AI在金融業(yè)的應(yīng)用，主要集中在智能支付、智能理賠、智能投顧、智能客服、智能營銷、智能投研、智能風(fēng)控等七大場景。

在金融服務(wù)諸多環(huán)節(jié)中，智能客服的應(yīng)用是最為廣泛的。以交通銀行為例，2015年底，該行推出國內(nèi)首個智慧型人工智能服務(wù)機(jī)器人“嬌嬌”，目前已在上海、江蘇、廣東、重慶等省份的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上崗。該款機(jī)器人采用了全球領(lǐng)先的智能交互技術(shù)，交互準(zhǔn)確率達(dá)95%以上，是一款真正“能聽會說、能思考會判斷”的智慧型服務(wù)機(jī)器人。

智能客服在電話場景當(dāng)中主要表現(xiàn)為機(jī)器管理和語音問答分析，還有一種是文本機(jī)器人，主要應(yīng)用在搜索方面。人工智能通過深度學(xué)習(xí)文本中的對話、語音對話，再針對于線上的場景加以應(yīng)用。據(jù)了解，平安銀行該部分的人工替代率超過80%，也就是80%以上語音客服不再需要用人工處理；通過AI客服，平安銀行在過去兩三年服務(wù)量提升了兩至三倍，客服的人力降低了40%。

人工智能另外一方面重要應(yīng)用是對于金融行業(yè)特別重要的風(fēng)控，“人工智能+風(fēng)控”這一組合被認(rèn)為是人工智能在金融領(lǐng)域中最有想象力的環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)風(fēng)控環(huán)節(jié)中，存在信息不對稱、成本高、時效性差、效率低等問題，難以滿足個人消費(fèi)旺盛引發(fā)的信貸增長需求。而將風(fēng)控引入智能科技，使得貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等環(huán)節(jié)都能提高金融科技產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率，智能風(fēng)控還能促進(jìn)風(fēng)險管理差異化和業(yè)務(wù)人性化。

例如智能支付中的身份識別，要看對應(yīng)的賬戶以及具體場景，場景決定具體數(shù)據(jù)，不同場景的安全性是不一樣的。這種安全性也決定使用何種數(shù)據(jù)，有些是免密的，有些需要進(jìn)一步的身份認(rèn)證。在服務(wù)端，人臉識別和指紋識別的技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，目前很多銀行在移動APP的登錄界面已采用人臉登錄，登錄之后根據(jù)不同的場景采取不同的風(fēng)控措施。

未來，智能風(fēng)控將在信貸、反欺詐、異常交易檢測等領(lǐng)域充分發(fā)揮作用，為金融行業(yè)欺詐風(fēng)險的分析和預(yù)警監(jiān)測提供堅實(shí)的技術(shù)支持。當(dāng)前，世界主要發(fā)達(dá)國家紛紛把發(fā)展人工智能作為提升國家競爭力、維護(hù)國家安全的重大戰(zhàn)略，加緊積極謀劃，圍繞核心技術(shù)、頂尖人才、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等強(qiáng)化部署，努力在新一輪國際科技競爭中掌握主導(dǎo)權(quán)。

作為科技創(chuàng)新的下一個“風(fēng)口”，人工智能不僅是現(xiàn)階段金融科技領(lǐng)域內(nèi)的熱點(diǎn)技術(shù)，也將對未來的金融業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑。人工智能將成為銀行溝通客戶、發(fā)現(xiàn)客戶金融需求的重要手段，進(jìn)而增強(qiáng)銀行對客戶的黏性。人工智能技術(shù)在前端可以用于服務(wù)客戶，在中臺用于支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策以及在后臺用于風(fēng)險防控和監(jiān)督，它將大幅改變金融現(xiàn)有格局，使金融服務(wù)更加個性化與智能化。