金融科技的助力下，傳統商業銀行開始“大象起舞”。

新型科技大幅降低運營成本，提高服務效率，成為銀行轉型升級的加速器，以智能客服、大數據、云計算、人工智能等為代表的金融科技正在重塑商業銀行形態。

在移動互聯網技術的推動下，商業銀行的客戶爭奪陣地從線下網點轉移到掌上空間。商業銀行紛紛推出手機銀行、直銷銀行、微信銀行等產品，用戶隨時隨地體驗銀行服務成為可能。

擁抱金融科技的浪潮中，民生銀行的身影尤為積極和堅定。自2001年推出網上銀行以來，民生銀行已經構建起直銷銀行、手機銀行、微信銀行、網上銀行、移動支付、網絡支付等豐富的產品服務體系，以如意寶、定活寶、跨行通、指紋支付、手機號跨行轉賬、二維碼收付等為特色的服務在同業中搶跑。

這些產品并非孤立地存在。在民生銀行的網絡金融戰略布局中，上述業務條線齊頭并進又相互促進，以金融為核心，以科技為手段，以生活為場景，構建起民生銀行“金融+科技+生活”的網絡金融生態體系，成為民生銀行轉型升級的動力源泉。

拓展直銷銀行朋友圈

金融服務觸手可及

2016年8月1日，不少人的微信朋友圈中，出現了民生直銷銀行的身影。

漫畫上，關公輕撫長髯說道：“千里之行還要過五關斬六將，本將心好累！”配圖說明寫道：“理財哪有那么累？定活寶替你過五關斬六將，輕松理財，做自己的財神爺！”

俏皮的漫畫和配文令人耳目一新。點開鏈接，則是民生銀行直銷銀行的H5宣傳頁面。這也暗藏“小心機”，如果引起了你的興趣，點擊鏈接，即可跳入民生銀行直銷銀行的開戶頁面。只需三步，填寫個人信息——綁定銀行卡——設置密碼，即可完成開戶并激活。

民生直銷銀行在國內首創電子賬戶體系，可支持綁定300家銀行卡中的任意一張。這意味著，絕大多數商業銀行的客戶都可以快速便捷體驗到民生直銷銀行的服務。

作為拓展行內外長尾客戶的重要途徑，民生直銷銀行定位于“忙、潮、精”人群，打造了符合互聯網客戶需求的直銷銀行網站、手機APP、微信銀行和輕型的H5，并且在民生銀行手機銀行、微信銀行中都設有直銷銀行的快捷注冊和服務通道，多種獲客渠道齊下使得直銷銀行觸手可及，提升了客戶體驗。

直接獲客之外，民生直銷銀行不斷拓展“朋友圈”，包括中國電信翼支付、盛大網絡盛付通、百度財富等在內的基金、證券、保險、資管信托、通訊運營商、互聯網公司、第三方支付、公共事業繳費機構都是民生直銷銀行的“圈中好友”。

民生銀行網絡金融部人士介紹，“這些用戶賬戶里的閑置資金很普遍?！睂㈤e置的話費余額、游戲賬戶里的閑置余額等轉化為理財，提升用戶體驗的同時也為民生直銷銀行帶來批量新客戶。

直銷銀行獲客不受網點限制，搶得先機的民生直銷銀行甚至有意把目標瞄準全球市場。在民生銀行網絡金融部總經理邱尚啟的構想中，“未來是不是可以開拓港澳臺證件、外國人證件和國內法人等開戶，用戶范圍從中國13億拓展到全球80億人？這都可以想象?！?/p>

獲客更要留客。直銷銀行用戶需要的從來不是多一個銀行賬戶，而是可以用更碎片化的資金、碎片化的時間去理財。

不同于將線下的“金融超市”搬到線上，民生直銷銀行化繁為簡，為用戶提供豐富的產品類別，但每種類別均主打“爆款產品”，即便沒有太多金融知識的用戶也能對產品特性一目了然，快速作出決策。

民生直銷銀行目前提供理財類、存款類、信貸類、支付繳費金融產品。如活期產品，客戶存放于借記卡中利率僅有0.3%，在直銷銀行中的活期產品“如意寶”收益一般能達到3%，隨著年末貨幣基金翹尾現象明顯，“如意寶”近期的七日年化收益率甚至超過4%。而在定期產品中，針對需要柜臺風險測評、產品難滿足突發資金需求等難點，民生直銷銀行推出“定活寶”產品，不需要柜臺面簽，1000元起購，還能通過質押獲得流動性。此外，還有手續費1折起、全品種基金銷售平臺“基金通”，0.01克起投的黃金投資產品“民生金”等。

目前，民生直銷銀行客戶規模已超過500萬戶，資產規模近550億元，實現“雙五百”的成績，在60多家直銷銀行中處于領先地位。

支付“黑科技”搶占掌上入口

支付是資金流通的血脈。在滿足用戶隨時隨地理財需求的同時，移動支付領域激戰正酣。

以支付寶、微信支付為代表的二維碼支付占據移動支付市場超過80%的份額，以Apple Pay、三星付（Samsung Pay)、小米支付（MI Pay）、華為支付（Huawei Pay)、HCE云支付等為代表的近場支付（NFC）也正在攻城掠地。

相比之下，二維碼支付由于門檻較低，可以快速推廣應用，且已被多數用戶習慣；而近場支付對終端有一定要求，更為方便快捷，體驗更好，市場份額也正在培育中。

民生銀行沒有押寶哪種支付方式會成功，而是構建起當前商業銀行中豐富多樣的支付產品線，交由用戶自主選擇。

打開民生銀行手機銀行客戶端，點擊右邊欄的“民生付掃碼”，即可選擇收款或付款，進而進行個人之間或個人向商戶之間的收款。而客戶端右上角則設有“掃一掃”快捷入口，可以快速調出掃描界面完成收款。

民生銀行還在全國率先推出“眼神支付”，首次將虹膜技術應用于支付場景，這也是繼指紋支付之后又一項生物識別技術應用于支付領域。業內專家介紹，虹膜作為身份標識具有更多先天優勢：即使雙胞胎、同一人左右眼的虹膜圖像也有顯著差異；虹膜紋理除非經歷高風險眼睛外科手術，否則終生不變；非接觸圖像采集，方便衛生，而且誤識率為1/120萬，拒識率0.1%-1%，均遠低于指紋識別的1/10萬和2.0%-3.0%，穩定性和安全性更強。

使用民生銀行虹膜支付時，只需在民生手機銀行進行簡單注冊，支付時輸入交易密碼，點擊確認進入虹膜驗證流程，雙眼對準手機屏幕上的驗證框進行虹膜信息采集對比，驗證通過即支付完成，用時不到1秒。

在近場支付領域，民生銀行在Apple Pay入華前9個多月就針對蘋果手機用戶推出了手機銀行指紋支付服務，成為國內率先試水生物識別技術的商業銀行。用戶不需輸入驗證碼和等待驗證短信，手指輕輕一按即可完成支付，快捷且安全。這一應用還很快擴展至安卓用戶。

而在HCE“云閃付”、Apple Pay、三星付（Samsung Pay)、小米支付（MI Pay）、華為支付（Huawei Pay)等支付方式推出時，民生銀行均是第一批嘗鮮者。目前，民生銀行移動支付產品已經覆蓋蘋果和主流安卓系統的絕大多數手機用戶，適用機型越來越廣泛。

此外，民生銀行還與出門問問人工智能公司合作，即將推出可穿戴設備的移動支付新形式，“智能手表當卡刷”這一場景即將實現。屆時，用戶用更隨身的可穿戴設備，即可體驗到便捷的近場支付。

多種移動支付方式的布局背后，亦有同業、用戶對此表示困惑，以虹膜支付為例，當前的用戶還比較有限，而投入成本卻不小。在民生銀行看來，這是對用戶支付極致體驗的追求。此外，提前嘗試新技術打下一定用戶基礎，在新技術爆發時可以捷足先登。

民生銀行董事長洪崎就表示，“短期內很多顛覆性技術看來不會太快，但是稍微長遠些千萬不要輕視,一旦那些臨界點突破以后，包括政策、數據和技術層面，新技術來得會很快?！?/p>

另一方面，構建起當前市場上較為全面的支付產品體系能為民生銀行手機銀行用戶帶來更好的體驗。支付是用戶每天都需要用到的高頻使用方式，搶占了支付應用體驗的制高點就等于搶占了用戶的掌上江湖入口。

打造便民、惠民生活圈

金融的目的是為了服務商業和生活，用戶深層次的金融需求即來自生活消費。

邱尚啟表示，移動互聯網已經從流量模型過渡到場景模型。生活場景是提高用戶粘性的重要法寶。

滿足用戶轉賬、查詢、購匯等金融需求之外，民生銀行網絡金融生態圈以豐富的便民、惠民服務提升用戶體驗。

點擊進入手機銀行的“生活圈”，最先看到的就是話費充值、民生繳費等常用生活服務，還有醫院掛號、在線問診、電影票、機票、火車票、景點門票、酒店預訂、特惠酒店、公積金查詢、油卡代充、滴滴出行、違章罰款代繳等服務琳瑯滿目。

根據不同區域客戶的需求，民生手機銀行還大力開發區域特色服務。比如北京地區客戶通過民生手機銀行，可以在線選擇駕校和適合的班型進行自助報名、購買演出門票等；福州地區的客戶提供手機銀行“家政服務”，客戶可以預約月嫂、保姆、育兒嫂、家庭保潔、家電清洗五大類家政服務項目；武漢地區則可以為校園一卡通充值以及0元購iPhone等。

民生直銷銀行也不甘落后。央行在2015年末推出銀行賬戶分類管理制度，劃分為Ⅱ類銀行賬戶的直銷銀行賬戶可以存款、購買投資理財產品等金融產品、限定金額的消費和繳費支付等服務。而在此之前，直銷銀行賬戶不具備支付功能，用戶只能在直銷銀行投資卻不能消費。賬戶新規的出臺，給直銷銀行業務帶來更大的想象空間。

民生直銷銀行在新規正式實施后，第一時間上線了“生活服務”獨立頻道，提供包括水、電、煤、話費充值等生活繳費，以及火車票、機票、掛號、辦理簽證、名品購買等商戶支付功能。客戶只需開通支付繳費功能，便可直接使用民生直銷銀行電子賬戶進行支付。

筆者還了解到，當前II類銀行賬戶創新不斷，京東金融就將白條與銀行II類賬戶功能結合，開創出用Apple Pay刷白條的應用。

民生銀行方面對筆者表示，電子賬戶結合移動支付將成為未來零售支付業務的新趨勢。民生銀行目前正結合央行賬戶新規，不斷拓展二類賬戶應用于移動支付領域，計劃推出直銷銀行電子賬戶在移動支付領域的更多場景化應用。

“未來的生態，應該是金融科技生活。金融解決電子賬戶和移動支付，科技解決體驗和網絡安全，生活提供場景?！鼻裆袉⒈硎?。