六年前，馬云說“銀行不改變，我們就改變銀行”，如今支付寶和微信支付已成為人們生活中的常用工具，反之我們很少去銀行柜臺(tái)辦理事務(wù)了。還記得以前我們轉(zhuǎn)賬都是要到銀行柜臺(tái)排隊(duì)辦理轉(zhuǎn)賬還要被收取手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在大家?guī)缀醵际莿?dòng)動(dòng)手指頭，就能夠完成轉(zhuǎn)賬支付。

　　最近有數(shù)據(jù)顯示，銀行在大量裁減網(wǎng)點(diǎn)和員工人數(shù)，光是中國四大銀行去年總共就裁員超過6萬人，其中大部分是銀行柜臺(tái)人員。移動(dòng)支付的金額和頻率都越來越高，傳統(tǒng)銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上微信和支付寶的增長速度，并且移動(dòng)支付越來越全球化。

　　支付寶和微信相繼在全球各地布局，推進(jìn)全球的線下實(shí)體店支持掃碼支付，以前需要換幣才能完成的消費(fèi)，現(xiàn)在只需要打開手機(jī)正常掃描支付就可以。這中間方便商家和消費(fèi)者，也有助于支付寶和微信聚集更多的用戶，完成平臺(tái)價(jià)值的提升。

　　而銀行業(yè)迎來劇烈變革。

　　面對(duì)支付寶和微信的市場蠶食，5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家銀行（工農(nóng)建中、交行、招行等）一起推出云閃付二維碼的掃碼支付功能，央行副行長范一飛還作了書面致辭。另外還有60余家商業(yè)銀行也在測試并即將開通云閃付二維碼支付功能。銀聯(lián)對(duì)此自家的這個(gè)功能突出功能是安全級(jí)別高，也將支持更多境外國家和地區(qū)掃描支付，目前計(jì)劃率先在香港和新加坡完成部署。

　　可以說，銀行聯(lián)手這已經(jīng)不是第一次了，之前他們還曾與蘋果聯(lián)手推動(dòng)Apple Pay的發(fā)展，最終也是難以抵抗支付寶和微信的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，敗下陣來?，F(xiàn)在這些銀行再次聯(lián)手，估計(jì)也是難敵支付寶和微信。因?yàn)橛脩羰褂昧?xí)慣是很難改變的，支付寶和微信已經(jīng)培養(yǎng)了消費(fèi)者的支付習(xí)慣，如果讓消費(fèi)者再下載什么云閃付客戶端來進(jìn)行掃碼支付難度相當(dāng)大，況且這些銀行也不會(huì)給用戶多少優(yōu)惠補(bǔ)貼。

　　馬云曾經(jīng)說過“有時(shí)候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件”，支付寶被限額已經(jīng)不是第一次了，之前提現(xiàn)都是全部免費(fèi)并且沒有手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在也限額了，超過就需要手續(xù)費(fèi)。最近余額寶也被限額了，只能往里面存25萬元，超過就不行。2017年第一季度余額寶的用戶規(guī)模已經(jīng)超過3億，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.14萬億，成為中國第一只規(guī)模超過萬億的公募基金。

　　最近，全球最古老的銀行——意大利西雅那銀行公布了一項(xiàng)五年期重組計(jì)劃，計(jì)劃在2021年以前裁減5500名員工，占目前員工總數(shù)大約為五分之一。

　　同一時(shí)間，美國銀行已開始對(duì)其運(yùn)營和技術(shù)部門進(jìn)行裁員，并且通過關(guān)閉數(shù)據(jù)中心和相對(duì)低廉的數(shù)據(jù)公司來節(jié)省成本。日本最大的銀行，三菱日聯(lián)金融集團(tuán)正考慮在10年內(nèi)裁撤大約1萬個(gè)職位，約占其員工規(guī)模的7%。

　　除了“裁員”，近年來圍繞銀行業(yè)高頻出現(xiàn)的詞匯還有：降薪、不良率攀升、利潤增速下降、轉(zhuǎn)型。

　　《中國上市銀行年報(bào)研究2016》顯示：上市銀行的人均薪酬出現(xiàn)不同程度的下降，五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。根據(jù)Wind資訊的數(shù)據(jù)：在銀行高管方面，8家上市銀行去年高管整體報(bào)酬總額為2.24億元，同比減少20%。

　　根據(jù)2016年各行年報(bào)，“宇宙行”工商銀行2016年末，工行共有13098個(gè)基層營業(yè)部，較年初減少322個(gè)；中國銀行的內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)為10651家，較2016年初減少36家。

　　另一邊，是摩拳擦掌的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

　　最近螞蟻金服旗下的理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”升級(jí)為“螞蟻財(cái)富”，提出打造開放平臺(tái)戰(zhàn)略，同時(shí)啟動(dòng)自運(yùn)營平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”。

　?。?月14日，螞蟻金服旗下的一站式理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”宣布升級(jí)為“螞蟻財(cái)富”，并正式上線“財(cái)富號(hào)”。）

　　此前有7家基金公司率先進(jìn)駐“財(cái)富號(hào)”，包括建信、中銀、農(nóng)銀匯理、招商等基金公司，如今又有7家商業(yè)銀行進(jìn)駐，包括浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光大。

　　登陸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售理財(cái)產(chǎn)品，這似乎是中小銀行的抱團(tuán)取暖，畢竟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有絕對(duì)的流量優(yōu)勢。

　　目前微信支付月活躍用戶為6億，支付寶月活躍用戶為4.5億人，在月活躍度靠前的銀行App中，建設(shè)銀行App月活躍用戶為3606萬人，工商銀行為3521萬人，招商銀行為2136萬人。

　　危機(jī)之下，經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、客戶變革和金融技術(shù)爆發(fā)，這些因素推動(dòng)著銀行轉(zhuǎn)型，大銀行自己開發(fā)移動(dòng)端產(chǎn)品占領(lǐng)用戶群，通過技術(shù)爭取有利位置。

　　轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，挖掘線上用戶，開展全面數(shù)字化布局，這是銀行的反擊戰(zhàn)。

　　移動(dòng)時(shí)代的挑戰(zhàn)者們

　　銀行業(yè)光環(huán)正在褪去，互聯(lián)網(wǎng)新生者來勢洶涌。

　　從場景出發(fā)，螞蟻金服和微信支付這兩個(gè)Fintech企業(yè)在短短幾年內(nèi)獲得了海量用戶和數(shù)據(jù)，拓展出更大的生態(tài)。

　　根據(jù)阿里巴巴提交的一份監(jiān)管文件顯示，截至今年3月的財(cái)年內(nèi)，螞蟻金服稅前利潤暴增86%，達(dá)8.14億美元。

　　其中最主要的營收來源是支付寶手續(xù)費(fèi)，其它包括：花唄、借唄這類小貸產(chǎn)生的利息，企業(yè)貸理財(cái)板塊（比如余額寶）產(chǎn)生的盈利分紅，以及螞蟻聚寶代銷基金產(chǎn)品獲取的手續(xù)費(fèi)、代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，一些金融機(jī)構(gòu)使用螞蟻金融云所支付的使用費(fèi)，等等。

　　單單余額寶就管理著1656億美元資金，它已超過規(guī)模1500億美元的摩根大通美國政府貨幣市場基金，成為世界上最大的貨幣市場基金。

　　螞蟻金服的業(yè)務(wù)，從基金理財(cái)?shù)叫☆~貸款，種類豐富，可以說涵蓋了整個(gè)金融行業(yè)的供應(yīng)鏈。

　　據(jù)廈門國金ABS數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服通過重慶市阿里小微小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，累計(jì)發(fā)行分別了897.80億元、689億元的企業(yè)ABS產(chǎn)品，專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃合計(jì)1586.8億元。這個(gè)數(shù)字，放在整個(gè)ABS市場來看，螞蟻金服是繼國家開發(fā)銀行之外的第二大發(fā)行人。

　　同時(shí)，螞蟻金服通過投資方式進(jìn)入眾多領(lǐng)域，公開數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服目前的投資金額已超過223.7億元人民幣，投資領(lǐng)域覆蓋了銀行、股票、證券、保險(xiǎn)、基金、消費(fèi)金融等金融類項(xiàng)目，此外，還涉及餐飲、媒體、影視等非金融領(lǐng)域。

　　除了國內(nèi)市場，螞蟻金服和微信支付正在進(jìn)軍海外。

　　在歐美、日韓、東南亞、港澳臺(tái)等26個(gè)國家和地區(qū)，螞蟻金服旗下的支付寶已經(jīng)接入了12萬多家海外線下商戶門店，為2億海外用戶提供服務(wù)，在全球70個(gè)國家和地區(qū)支持Uber和Grab打車服務(wù)。

　?。?016年2月，中國優(yōu)步和螞蟻金服聯(lián)合宣布在全球移動(dòng)出行支付領(lǐng)域達(dá)成合作。）

　　騰訊利用社交基因，通過支付進(jìn)入金融服務(wù)，紅包是其金融體系的入口，背后的技術(shù)也在升級(jí)、迭代。

　　微信支付從中國游客出國旅游拓展出消費(fèi)場景，開發(fā)線下支付的途徑，還推出香港版微信紅包，供用戶綁定信用卡，購買電影票、飛機(jī)票以及旅游產(chǎn)品支付。最近騰訊切入普惠金融市場，為香港17萬菲傭群體定制了“We Remit”港菲匯款產(chǎn)品。

　　微信支付、支付寶、建行、工行、招行月活用戶規(guī)模

　　銀行進(jìn)擊：爭取線上用戶，減少線下網(wǎng)點(diǎn)

　　銀行的防御戰(zhàn)早已開始。

　　“Always Banking，never at a bank……銀行不是一個(gè)地方，而是一項(xiàng)功能，銀行需要從分行、客服中心、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助銀行乃至社交媒體等方面進(jìn)行變革?！?/p>

　　這是金融專家Brett King在《Bank 3.0：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行轉(zhuǎn)型之道》一書中勾勒了未來銀行模樣。

　　他認(rèn)為銀行需要從組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營策略上進(jìn)行調(diào)整：

　　數(shù)字業(yè)務(wù)能力要成為核心；

　　將網(wǎng)點(diǎn)降級(jí)為補(bǔ)充渠道；

　　業(yè)務(wù)要圍繞情景和流程展開；

　　圍繞消費(fèi)者對(duì)話制定策略；

　　有靈活的云端IT部署。

　　先行者們已經(jīng)上路了。

　　國內(nèi)，步伐較快的招商銀行在幾年前就開發(fā)了“手機(jī)銀行”、“掌上生活”兩個(gè)App，不斷升級(jí)：推出“手機(jī)錢包”，是全球首家開通指紋支付的銀行產(chǎn)品，支持二維碼掃碼支付，現(xiàn)在即將推出掌上生活6.0，并面世消費(fèi)金融系列產(chǎn)品。

　　銀行做App，終究要做跟金融高度相關(guān)的產(chǎn)品。

　　招商銀行總行零售金融總部總裁劉加隆認(rèn)為，銀行的整個(gè)服務(wù)流程、客戶的交互方式，這一切必須以手機(jī)為中心，從金融到生活場景，延伸出生活電商渠道，由此吸引用戶，滿足用戶金融需求，形成一個(gè)閉環(huán)。

　　招商銀行通過各種途徑開發(fā)新用戶。

　　年輕人逐漸成長為消費(fèi)主力，招商銀行為了加速年輕化布局，最近和摩拜單車推出聯(lián)名信用卡，聯(lián)合京東金融推出小白信用卡。

　　招商銀行信用卡總經(jīng)理助理王鈺告訴全天候科技：

　　“目前招行信用卡4000萬持卡客戶中，18-30歲年輕客群占比已超過70%，每年新獲客戶中，年輕客戶達(dá)80%。”

　　銀行的移動(dòng)化伴隨著用戶行為習(xí)慣的改變，金融服務(wù)只有融入用戶的生活場景中，才能發(fā)揮金融最大的價(jià)值。

　　App是吸引年輕人的重要入口，互聯(lián)網(wǎng)渠道為招商銀行提供了源源不斷的用戶流量，在年輕人線上生活場景中，金融產(chǎn)品由低頻變得高頻。

　　招商銀行的App首先滿足用戶的查賬、還款、調(diào)額等金融需求，在此之上搭建吃喝玩樂購的生活場景，比如生活繳費(fèi)、附近美食、電影選座，接著再推出理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)分期。

　　在金融服務(wù)場景化的思路下，招行信用卡已先后與QQ、英雄聯(lián)盟、攜程、網(wǎng)易云音樂等品牌合作推出聯(lián)名信用卡，連接社交、游戲、旅行、音樂等細(xì)分場景，為用戶提供體驗(yàn)更好的金融服務(wù)。

　　王鈺告訴全天候科技：

　　在剛需出行場景方面，招行信用卡早前推出“車購易”汽車貸款，服務(wù)了百萬級(jí)用戶；去年，招行信用卡在銀行業(yè)首家牽手滴滴推出聯(lián)名信用卡，為移動(dòng)出行族提供諸多出行優(yōu)惠，和摩拜推出聯(lián)名信用卡，幫助用戶解決“最后一公里”問題的同時(shí)，通過“金融+出行”的跨界合作，進(jìn)一步完善了出行場景，為用戶帶來全新的消費(fèi)體驗(yàn)。

　　招商銀行2017年中報(bào)業(yè)績快報(bào)顯示，凈利潤同比增速高達(dá)11.43%，而去年同期為6.6%，公司不良率1.76%。

　　大量新用戶從線上引入，運(yùn)營維護(hù)成本高的線下網(wǎng)點(diǎn)面臨著來自市場、客戶、成本的挑戰(zhàn)，各大銀行正在逐漸簡化。

　　中國銀行正在全面推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)改造。2016年，中國銀行2683家網(wǎng)點(diǎn)完成智能化升級(jí)改造，智能化網(wǎng)點(diǎn)總量達(dá)到5281家，約占境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的50%。

　　圍繞網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，中國銀行完善網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，升級(jí)廳堂服務(wù)系統(tǒng)，加大智能設(shè)備投放。

　　工商銀行也在控制物理網(wǎng)點(diǎn)總量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，開始用輕型網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐和覆蓋新興、空白區(qū)域。

　　銀行的數(shù)字化改造

　　銀行正在從數(shù)字業(yè)務(wù)、云端IT部署等科技領(lǐng)域自我改革。

　　不少銀行圍繞核心客戶，推動(dòng)端到端的數(shù)字化流程改造，包括匯豐銀行、荷蘭銀行、意大利圣保羅銀行、澳聯(lián)邦銀行等等。

　　一家歐洲大型銀行優(yōu)先篩選了客戶活動(dòng)覆蓋面最廣泛的十大核心客戶業(yè)務(wù)，其中購房抵押貸款覆蓋了80%的銀行客戶，對(duì)公開戶與貸款覆蓋了90%以上的交易，對(duì)這些重要業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化改造，大大提高了工作效率。

　　對(duì)于企業(yè)客戶業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理在單個(gè)案例投入時(shí)間從7-14小時(shí)縮減為約1小時(shí)；業(yè)務(wù)受理中流轉(zhuǎn)的文件從15張紙質(zhì)表格縮減為1張電子表格；季度投訴量從88次降低為0。

　　國內(nèi)，人工智能發(fā)展迅猛，招商銀行開發(fā)了一套智能客服系統(tǒng)，今年圍繞用戶大額消費(fèi)、境外消費(fèi)、信貸分期、用卡安全等需求，搭建實(shí)時(shí)智能決策系統(tǒng)“全景智額”，管理用戶的額度。

　　招商銀行宣布將每年利潤的1%用于金融科技創(chuàng)新。更多銀行通過收購、投資、戰(zhàn)略合作等形式布局金融科技。

　　麥肯錫最近的報(bào)告顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，39%的銀行有商業(yè)加速器項(xiàng)目，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技，30%的銀行建立了內(nèi)部的數(shù)字能力中心。

　　同時(shí)，各家銀行確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，通過業(yè)務(wù)用例提升業(yè)績、強(qiáng)化風(fēng)控、優(yōu)化效率。

　　美國Capital One銀行自2002年起就制定了“數(shù)字驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略”，設(shè)置了首席數(shù)字官，平均每年嘗試8萬個(gè)以上的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)分析，通過大數(shù)據(jù)判斷客戶價(jià)值，并指導(dǎo)差異化的客戶策略，大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用在客戶獲取、激活、產(chǎn)品組合管理及客戶挽留四個(gè)方面。

　　國內(nèi)一些金融機(jī)構(gòu)正在給中小同業(yè)銀行提供技術(shù)輸出。

　　平安金融壹賬通成立與2年前，2015年12月開始打通線上零售、直銷銀行、征信、個(gè)人和企業(yè)的貸款等服務(wù)，后來開發(fā)了“機(jī)構(gòu)一賬通”，涉及零售、同業(yè)、征信貸款等業(yè)務(wù)。

　　金融壹賬通迅速布局中國金融科技市場，與超過500家銀行、2000家同業(yè)的合作。最近開發(fā)了平臺(tái)產(chǎn)品“金科空間站”，面向中小銀行的轉(zhuǎn)型需求提供金融科技服務(wù)，打造一個(gè)金融科技服務(wù)自助式開放平臺(tái)。

　　金融壹賬通首席技術(shù)官兼首席運(yùn)營官黃宇翔告訴全天候科技：

　　“金科空間站的產(chǎn)品體系包括APP自助艙、大數(shù)據(jù)應(yīng)用和智慧金融服務(wù)三大板塊，目前上線產(chǎn)品包括21個(gè)。其中，APP自助艙包括理財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)、充值、銀行卡鑒權(quán)、用戶投資KYC等九大產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)應(yīng)用艙包括好信度、好信鷹眼等五大產(chǎn)品。智慧金融服務(wù)艙包含了機(jī)構(gòu)一賬通、區(qū)塊鏈、人臉識(shí)別、平安云等七大產(chǎn)品?！?/p>

　　中小銀行客戶通過注冊(cè)登錄“金科空間站”網(wǎng)站，可以對(duì)站內(nèi)各項(xiàng)金融科技產(chǎn)品進(jìn)行自助選購，通過線上或線下的業(yè)務(wù)接入，把金科空間站里的服務(wù)產(chǎn)品無縫對(duì)接或嵌入到自己的經(jīng)營體系中來。

　　支付寶是2003年推出的，短短14年時(shí)間，改變了中國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，顛覆了中國的銀行業(yè)。微信支付是2013年才正式上線的，短短4年時(shí)間，改變了中國老百姓發(fā)紅包的習(xí)慣，微信支付依靠微信聊天工具的強(qiáng)粘度、高頻率，人們的交易支付變得更加簡單自然。

　　銀行這么多年過去了，改變都是被倒逼著進(jìn)行的。馬云已經(jīng)提出“無現(xiàn)金社會(huì)”，這個(gè)想法讓銀行更加恐懼，一切與錢有關(guān)的，支付寶都要介入，那未來還有銀行什么事？不過，銀行聯(lián)手絞殺支付寶，支付寶也怕，馬云要做的是平衡這中間的關(guān)系，還要不露聲色地推進(jìn)無現(xiàn)金，以防最終被一紙文件所終止。